Cómo elegir un asesor financiero

A menos que tenga conocimientos y sea disciplinado en lo que respecta al dinero, es probable que tenga más posibilidades de alcanzar sus metas financieras si contrata a un asesor financiero. Sin embargo, tan importante como decidir contratar a un asesor, es asegurarse de elegir al asesor adecuado. En esta publicación, desglosamos los factores importantes a considerar al buscar y contratar un asesor.

Por qué contratar a un asesor financiero?

La amplia gama de productos financieros disponibles, así como una variedad de factores psicológicos, pueden hacer que la toma de decisiones financieras sea un desafío. Los asesores financieros están ahí para educarlo sobre productos, ayudarlo a planificar sus metas y, a menudo, para asegurarse de que no tome decisiones que saboteen sus finanzas..

Si no tiene muchos ahorros, es posible que no esté listo para un asesor de servicio completo, pero hay otras opciones. Cuando sus ahorros comiencen a acercarse a los $ 50,000, es posible que desee comenzar a buscar un asesor, pero ciertamente no hay prisa. Para cuando sus ahorros alcancen los $ 100,000, debería estar en camino de elegir a alguien que lo ayude; aquí es cuando los errores pueden comenzar a costar mucho dinero.

Si se encuentra con una gran ganancia inesperada como una herencia, un bono o incluso una lotería, definitivamente debe contratar a un asesor. Entrarás en un nuevo territorio en términos de psicología financiera y los errores costosos serán inevitables sin ayuda..

Qué servicios de asesoramiento se necesitan?

Su primer paso es considerar los servicios que necesitará. Los asesores financieros brindan una amplia gama de servicios. Algunos de estos servicios son ofrecidos por casi todos los asesores, mientras que otros requerirán especialistas..

La mayoría de las personas necesitarán ayuda para determinar cuánto necesitarán ahorrar y cómo invertir ese dinero para disfrutar del estilo de vida de jubilación que también aspiran. Esto también puede requerir manejar las expectativas, ser realista en cuanto a las metas y algo de motivación para ceñirse al plan de ahorro. Un plan también puede tener algunos objetivos intermedios, como ahorrar para la educación terciaria de un niño o una casa de vacaciones..

Un plan básico también debe ser fiscalmente eficiente e incluir un seguro de vida y un testamento..

Estos son los servicios básicos que la mayoría de la gente buscará. Pero, dependiendo de su situación, es posible que también necesite ayuda en algunas de las siguientes áreas:

Impuesto

Para el inversor medio, los impuestos no son tan complicados y casi todos los asesores tendrán la experiencia necesaria. Los impuestos comienzan a complicarse cuando introduce nuevas fuentes de ingresos, inversiones en el extranjero, fideicomisos, empresas familiares y otros factores. Si alguna de estas consideraciones se aplica a usted, deberá asegurarse de que su asesor tenga acceso a la experiencia necesaria en materia fiscal..

Seguro

El seguro está ahí en caso de que ocurran eventos de los que a nadie le gusta hablar, por lo que es muy fácil pasar por alto este importante tema. Pero el seguro es un elemento esencial de cualquier plan financiero. Independientemente de cuánto logre ahorrar y qué tan bien se invierta ese dinero, los eventos desafortunados pueden arruinar sus finanzas. Los planes financieros giran en torno a un flujo de ingresos esperado, y la pérdida de ese flujo de ingresos descarrila todo el plan..

Los tipos de seguro más importantes cubren la muerte del principal generador de ingresos de una familia y la pérdida de la capacidad de generar ingresos debido a un accidente o una enfermedad. El seguro de vida se puede complementar con otros tipos de seguros para cubrir activos como casas, vehículos y pertenencias..

La mayoría de los asesores podrán ayudarlo con el seguro de vida y otros tipos de seguros básicos. Pero si sus necesidades son más complejas, por ejemplo, si necesita un seguro comercial, querrá verificar que los posibles asesores tengan la experiencia necesaria..

Planificación patrimonial

La mayoría de las firmas de planificación y asesoría financiera más importantes tienen departamentos dedicados a la planificación patrimonial. Los asesores independientes también pueden aportar su experiencia cuando sea necesario, lo cual está absolutamente bien si sus necesidades son relativamente simples..

La planificación patrimonial puede requerir más experiencia si su situación es complicada o es probable que cambie con el tiempo. Esto es particularmente importante cuando hay empresas familiares o fideicomisos involucrados..

Dueños de negocios

Si es dueño de una empresa, es posible que desee buscar un asesor que se especialice en pequeñas empresas. Para muchos propietarios de pequeñas empresas, la mayor parte de su patrimonio está inmovilizado en la empresa, pero al mismo tiempo, el activo más valioso de la empresa es el propietario. Entonces, si algo le sucede a la empresa o al propietario, hay consecuencias importantes..

Para los propietarios de pequeñas empresas, el seguro es la herramienta de planificación financiera más importante. La planificación de la sucesión y una estrategia de salida son fundamentales. Afortunadamente, existen asesores que se especializan en estas áreas.

Pero no todos los propietarios de pequeñas empresas necesitan un asesor especializado. Si, por ejemplo, trabaja por cuenta propia, pero su negocio no tiene valor más allá de los ingresos que gana, entonces un asesor regular está bien. En este caso, su capacidad para ahorrar e invertir es lo más importante..

Normas fiduciarias frente a normas de idoneidad

Antes de considerar el tipo de asesor que mejor se adapta a sus necesidades, debe comprender los estándares que cumplen. En primer lugar, el intermediario financiero (es decir, asesores financieros, planificadores y corredores) con el que trata debe tener alguna licencia. Los intermediarios que tienen licencia y están regulados están obligados a cumplir con uno de dos estándares al brindar servicios a los clientes..

Aquellos que están sujetos al estándar fiduciario están obligados a anteponer los intereses de su cliente a los suyos propios o los de su empresa. Están obligados a asegurarse de que el asesoramiento que dan sea lo más completo posible y a evitar conflictos de intereses..

El estándar de idoneidad es menos estricto. Un intermediario que se rige por el estándar de idoneidad solo necesita asegurarse de que las recomendaciones y los productos sean adecuados para el cliente. Por lo tanto, no pueden aconsejarle que compre un producto que no es adecuado para usted, pero no necesariamente deben asegurarse de que sea el mejor producto para usted..

Por lo general, los asesores están sujetos al estándar fiduciario, mientras que los agentes de bolsa están sujetos al estándar de idoneidad..

¿Qué tipo de asesor necesito??

Una vez que tenga una idea de los servicios que necesitará, puede empezar a determinar qué tipo de asesor necesitará. En esta etapa, vale la pena mencionar que las etiquetas que se asignan a sí mismos varios tipos de asesores financieros no siempre son uniformes. Dos personas pueden proporcionar exactamente los mismos servicios, uno se describe a sí mismo como un asesor financiero, mientras que el otro se describe a sí mismo como un planificador de patrimonio o un planificador financiero. Por lo tanto, realmente debe considerar los servicios que brindan y la forma en que cobran a sus clientes para determinar si son adecuados para usted..

Asesores robo

Los asesores de Robo son plataformas basadas en la web que ayudan a sus usuarios a ahorrar e invertir. Por lo general, comenzará completando un cuestionario detallado que incluirá sus ahorros, ingresos, gastos y metas financieras actuales. Luego, la plataforma calcula cuánto necesitará ahorrar y se encarga de la parte de inversión por usted..

La ventaja de un robo advisor es que las tarifas son muy bajas y puede comenzar con una cantidad muy pequeña de capital. Los asesores humanos suelen tener un tamaño mínimo de cuenta, o cobran una tarifa mínima, antes de que puedan contratarlo como cliente. Por lo tanto, si no tiene una cuenta de ahorros importante, un asesor automático puede ser su única opción.

Los asesores de Robo son una excelente manera de estructurar sus ahorros y comenzar a invertir. Pero tienen limitaciones, por lo que en algún momento probablemente debas buscar a un asesor humano..

Asesores financieros

Normalmente, quienes se describen a sí mismos como asesores financieros ofrecen un servicio de asesoramiento integral. Le ayudan con todos los aspectos de su cartera financiera, desde la planificación hasta la implementación. Los servicios que brindan van desde la planificación financiera hasta las inversiones, la planificación patrimonial y los seguros. Los asesores financieros en la mayoría de los países se dividen en dos categorías.

La primera categoría son los ARI o asesores de inversiones registrados. Los ARI trabajan por su cuenta o como parte de una pequeña empresa. Debido a que los ARI son independientes, son libres de elegir los servicios y productos que ofrecen. La mayoría de los RIA funcionan con un modelo basado en tarifas y no cobran comisiones. Los ARI son una buena opción si sus necesidades son bastante sencillas y, a menudo, le permiten establecer una relación a largo plazo..

La segunda categoría son las grandes firmas de asesoría, que a menudo son subsidiarias de instituciones financieras más grandes. Algunos son regionales, algunos son nacionales y algunos operan a nivel mundial. Estas firmas, que históricamente se llamaban “wirehouses”, han evolucionado a partir de firmas de corretaje de servicio completo..

Si usted es un cliente de una empresa de telecomunicaciones, tendrá un asesor dedicado, pero el asesor será un empleado de la firma y usted será un cliente de la firma, no el asesor. La ventaja de las instalaciones de cableado son los amplios recursos y la experiencia que ofrecen. Las desventajas de las empresas de cables son que a menudo se incentiva a los asesores a realizar ventas cruzadas de los productos de la empresa, y es posible que usted pase de un asesor a otro si hay una alta rotación en la empresa. Sin embargo, las casas de alambre son una buena opción si necesita acceder a una amplia gama de servicios.

Planeador financiero

Los planificadores financieros desarrollan planes integrales para sus planes. Quienes poseen la designación CFP (planificador financiero autorizado) tienen un conocimiento muy profundo de los productos y estrategias de inversión. Los planificadores financieros a menudo brindan servicios de asesoramiento continuo, pero muchos también elaborarán un plan financiero por una tarifa fija..

Es posible que se encuentre en una posición en la que aún no tenga mucho capital ahorrado, pero tenga un ingreso decente y esté logrando ahorrar una cantidad sustancial. En esta etapa, es posible que no necesite los servicios continuos de un asesor financiero, pero un plan financiero le dará cierta estructura a sus inversiones. La tarifa que paga puede parecer mucho en comparación con sus ahorros actuales, pero podría ahorrarle mucho más a largo plazo. Para darle un poco de contexto a la tarifa, puede considerar los ahorros que probablemente acumule durante los próximos 10 a 20 años en lugar del valor de su cuenta actual.

Corredores de Bolsa

Los corredores de bolsa le ayudan a comprar acciones, ETF, fondos mutuos y otros productos financieros. Pueden ofrecer asesoramiento y aportar ideas e investigaciones de inversión. En la mayoría de los casos, los corredores de bolsa también pueden proporcionar servicios de asesoría financiera y gestión de patrimonio..

Es importante destacar que los corredores generalmente están sujetos al estándar de idoneidad y ganan una comisión cuando compra un producto. Esto significa que sus incentivos no están completamente alineados con los suyos..

En realidad, hay tres escenarios en los que utilizaría un corredor de bolsa. En primer lugar, si tiene mucho conocimiento sobre inversiones y productos financieros, y está tomando sus propias decisiones. En segundo lugar, si ya tiene un plan financiero de un asesor o planificador de patrimonio, y sabe exactamente cuándo y en qué invertir. Por último, puede tener un asesor que lo ayude con sus inversiones, pero es posible que también desee obtener más información sobre cómo invertir. . En este caso, podría apartar una pequeña parte de sus ahorros para invertir por su cuenta.

Gestores patrimoniales

Algunos asesores solo se ocupan de inversiones. Los administradores de patrimonio generalmente trabajan con HNI (individuos de alto patrimonio neto) para ayudarlos a administrar su patrimonio en lugar de trabajar hacia un objetivo específico. El administrador de patrimonio y el cliente acordarán los objetivos de la cartera, y luego el administrador de patrimonio asignará capital a las inversiones que de acuerdo con un mandato. El objetivo puede ser el crecimiento del capital, la preservación del capital, la generación de ingresos o una combinación de los tres.

Si tiene una cartera sustancial y no está trabajando para lograr un objetivo específico, un administrador de patrimonio podrá ayudarlo. En este caso, puede trabajar con varios profesionales, cada uno manejando un aspecto diferente de sus finanzas..

Asesores híbridos

La industria del asesoramiento financiero está en constante evolución y constantemente surgen nuevos modelos de negocio. Varios corredores de bolsa de descuento han lanzado plataformas de robo advisor para complementar sus ofertas existentes. Algunas plataformas ofrecen una combinación de asesoramiento automatizado y humano, una alternativa con tarifas más bajas por servicios básicos y acceso a asesoramiento personalizado cuando sea necesario..

No hay ninguna razón para no elegir una de estas plataformas híbridas, pero sigue siendo importante comparar los servicios que ofrecen con los que necesita ahora y necesitará en el futuro..

¿Qué tipos de tarifas cobran los asesores??

Los asesores financieros cobran a sus clientes de varias formas. En términos generales, los corredores de bolsa cobran una comisión, los asesores y los administradores de patrimonio cobran una tarifa basada en el valor total de sus activos y los planificadores financieros cobran una tarifa por hora. Pero, en realidad, es probable que se le cobre una combinación de los anteriores..

Las tarifas varían según varios factores, pero lo siguiente le dará una idea aproximada de lo que probablemente pagará a los diferentes tipos de asesores:

  • Los asesores de Robo generalmente cobran entre el 0,2 y el 0,6% del valor de su cuenta cada año, aunque también puede haber una tarifa mínima.
  • Los asesores en línea / híbridos cobran de 0.5 a 1%, con una tarifa mínima de alrededor de $ 1000 al año. Para servicios adicionales, pagaría una tarifa plana.
  • Los asesores tradicionales suelen cobrar entre el 0,5% y el 2%, según el tamaño de la cuenta..
  • Si un planificador financiero no le cobra una tarifa anual, probablemente le cobrará entre $ 1000 y $ 3000 por un plan financiero, o entre $ 200 y $ 500 por hora..

Recuerde que los productos financieros pueden incurrir en tarifas de administración adicionales y es posible que pague una comisión cuando los compre.

Muy a menudo, los tipos de tarifas que inicialmente parecen muy altas no son en realidad las más caras. Por ejemplo, alguien podría cobrar $ 2,000 por elaborar un plan financiero que parece mucho. En realidad, las comisiones y las tarifas por hora pueden sumarse rápidamente a eso..

Realización de la debida diligencia en el asesor

Una vez que haya identificado un asesor o una lista corta de asesores, tendrá que realizar la debida diligencia. En última instancia, la integridad de un asesor es más importante que cualquier otra cosa..

Antes incluso de hablar con un asesor, debe investigar tanto como sea posible. Si su asesor tiene su sede en los EE. UU., Puede consultar su Formulario ADV en el siguiente sitio web: adviserinfo.sec.gov. Este formulario le mostrará cómo el asesor cobra a sus clientes, el historial de su empresa, así como cualquier conducta indebida de la que hayan sido acusados. Algunos estados también tienen una autoridad reguladora local que proporciona información similar..

También puede ver las páginas de redes sociales del asesor para ver si sus servicios han sido revisados ​​o comentados por otros clientes. Obviamente, las referencias personales también son útiles, pero no debe limitarse a las referencias dentro de su red..

Su primera reunión con un posible asesor también será parte de su proceso de diligencia debida. Hazles tantas preguntas como puedas y toma nota de las preguntas que te hacen. Es importante que se lleve bien y pueda comunicarse con facilidad. Es igualmente importante que un asesor esté realmente interesado en su situación actual y sus aspiraciones y no simplemente en “marcar casillas”.

Conclusión

La elección de un asesor es una de las decisiones más importantes que tomará. En última instancia, desea crear una relación a largo plazo con alguien que pueda educarlo y asesorarlo en las distintas etapas de su vida. Es algo en lo que debería tomarse su tiempo y seguir un proceso deliberado. Hable con algunos asesores diferentes y piénselo antes de tomar una decisión final..

Mike Owergreen Administrator
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