¿Qué es un asesor financiero?

Los asesores financieros tienen una gran cantidad de roles y responsabilidades, y estos roles van mucho más allá de decidir dónde un cliente debe invertir su dinero. La mejor manera de explicar lo que hace un asesor financiero es describir los distintos roles que cumple y sus responsabilidades.

Comprender la situación financiera del cliente.

La primera responsabilidad de cualquier asesor financiero es obtener una imagen completa de la situación financiera de su cliente. Esta información a menudo se recopila mediante un cuestionario con el cliente..

La información importante que debe recopilarse incluye:

  • La edad del cliente principal, así como de su cónyuge y sus dependientes. Las edades de jubilación obligatorias también son útiles.
  • Ingresos actuales y futuros esperados del cliente y su cónyuge.
  • Cualquier otra fuente o fuente potencial de ingresos..
  • Una lista completa de activos que incluye propiedades, vehículos, cuentas de ahorro, productos de inversión y planes de jubilación..
  • Todas las deudas, incluidas hipotecas, préstamos y deudas de tarjetas de crédito..
  • Gastos de vida actuales.
  • Gastos de vida futuros esperados.
  • Posibles responsabilidades y gastos futuros, como la educación de los niños o las vacaciones planificadas.
  • Pólizas o planes de seguros de vida, de salud y de otro tipo.
  • Cualquier problema de salud conocido o potencial.

Esta lista muy completa incluye datos objetivos. El asesor también deberá evaluar temas subjetivos como la tolerancia al riesgo del cliente..

Planeador financiero

La planificación financiera es mucho más que inversiones. La riqueza que acumula depende de la cantidad de tiempo que se ahorra e invierte el capital, la cantidad ganada, la cantidad ahorrada, las tarifas e impuestos y los rendimientos de inversión que se pueden lograr. Si bien los rendimientos de las inversiones tienden a recibir la mayor atención, en realidad es la edad en la que comienza a ahorrar e invertir la que tiene el mayor impacto en la riqueza que puede acumular..

La segunda responsabilidad de un asesor es la elaboración de un plan financiero a largo plazo para el cliente. El objetivo del plan es lograr metas de inversión realistas. El plan indicará cuánto se necesita ahorrar y qué tipo de plan de inversión se debe seguir para lograr los objetivos del plan..

El objetivo principal de un plan financiero generalmente será garantizar que un cliente pueda ahorrar suficiente capital para jubilarse cómodamente. Pero el plan a menudo también tendrá algunos otros objetivos que se deben lograr antes. Estos pueden incluir ahorros para la educación terciaria de los niños, bodas o vacaciones prolongadas..

Además de un plan para ahorrar e invertir una cierta cantidad, el plan también debe incluir planes de contingencia para eventos inesperados. Esto incluye seguro médico y seguro de vida para cubrir los gastos en caso de que la fuente de ingresos principal fallezca o no pueda seguir trabajando..

Finalmente, un plan financiero debe considerar las deudas y si deben consolidarse o liquidarse..

Planificación de inversiones

Un componente central de un plan financiero es una estrategia de inversión. En muchos casos, un cliente ya tendrá un plan de jubilación patrocinado por el empleador, por lo que el asesor deberá solucionar esto y complementarlo lo mejor posible..

Para elaborar un plan de inversión eficaz, el asesor debe tener un conocimiento profundo de todos los productos de inversión disponibles. Esto incluye fondos cotizados en bolsa (ETF), fondos mutuos, anualidades, 401 (k), IRA y Roth IRA. Una IRA es una cuenta de jubilación individual con impuestos diferidos, mientras que una IRA ROTH es una cuenta en la que las contribuciones se pagan después de impuestos, mientras que los retiros son libres de impuestos..


Cada producto de inversión disponible tiene fortalezas y debilidades inherentes. Una de las principales responsabilidades de cualquier asesor financiero es mantenerse al día con los tipos de productos disponibles. Los asesores a menudo asisten a seminarios y cursos de capacitación para asegurarse de que sus conocimientos estén actualizados..

Las estrategias de inversión a largo plazo están diseñadas para lograr objetivos financieros con el mínimo riesgo requerido. Por lo general, un inversor deberá poseer algunos activos más riesgosos, como acciones de pequeña capitalización y de crecimiento, para lograr el crecimiento del capital, pero el riesgo se puede reducir si también mantiene activos con menor volatilidad, como bonos..

El perfil de riesgo de la cartera también cambiará con el tiempo. En los primeros años, el crecimiento del capital será el objetivo principal y la tolerancia al riesgo será mayor, ya que habrá más tiempo para que la cartera se recupere de la volatilidad. A medida que un cliente se acerca a la edad de jubilación, el objetivo cambiará a generar ingresos y preservar el capital. La cartera se trasladará gradualmente a acciones de primera clase, bonos y otros activos con baja volatilidad de precios..

Por lo general, las inversiones no se realizarán directamente en acciones o bonos, sino en productos de inversión como ETF o cuentas de jubilación que contienen esos instrumentos, ya que esto es más rentable. En el caso de los HNI (individuos de alto patrimonio neto), las inversiones directas son más comunes.

Un plan de inversión incluirá una serie de proyecciones sobre la cantidad que es probable que el cliente haya ahorrado cuando se jubile y la cantidad que podrá retirar cada mes. Estas proyecciones se basan en rendimientos históricos para varias clases de activos y datos de inflación. Las proyecciones variarán desde el peor de los casos hasta el mejor de los casos..

Educador y entrenador

Un papel importante pero que se pasa por alto para los asesores es el de los instructores y educadores financieros. Al principio, el asesor deberá explicar los diferentes productos de inversión y el papel que desempeñarán el presupuesto, el ahorro, las tarifas y los impuestos para determinar cuánto capital podrá acumular un cliente. Es probable que la educación sobre productos también se extienda a los seguros de vida y a la cobertura de salud..

Como se mencionó, uno de los factores más importantes para determinar los ahorros finales de un inversionista es qué tan temprano comienza a invertir y cuánto ahorra. En este sentido, los asesores financieros pueden marcar una gran diferencia al alentar a los clientes a ahorrar tanto como sea posible y retrasar los gastos importantes..

Con el tiempo, un asesor se vuelve más como un entrenador financiero. Una de las responsabilidades más importantes es evitar que los clientes tomen malas decisiones con su dinero. Buenos ejemplos de esto ocurrieron en 2008 y en 2020 cuando el mercado de valores se desplomó. La mayoría de los inversores minoristas vendieron acciones cerca de los mínimos, lo que en realidad fue un buen momento para comprar. Esto no es inusual y ocurre siempre que hay una fuerte caída en el mercado..

Ciertos sesgos afectan la toma de decisiones de la mayoría de las personas. El efecto es más agudo cuando se trata de tomar decisiones sobre el dinero, y las personas aún más agudas están estresadas o bajo presión. Estos sesgos a menudo resultan en una mala toma de decisiones cuando se trata de las finanzas de las personas. Un buen asesor financiero lo sabe y puede convencer a sus clientes de que sigan invirtiendo cuando aumenta la volatilidad del mercado..

Esta parte del trabajo se ha vuelto tan apreciada que se ha convertido en una ocupación independiente. Los asesores financieros educan y asesoran a las personas, sin tomar decisiones en su nombre..

Seguimiento, informes y asesoramiento continuos

Una vez que se ha implementado un plan financiero, un asesor aún debe monitorear las carteras de sus clientes a intervalos regulares e informar a los clientes cuando sea necesario. La revisión cara a cara solo puede realizarse una vez al año, pero los estados de cuenta se enviarán mensualmente.

Además de los informes y revisiones programados periódicamente, también hay ocasiones en las que es necesaria una comunicación ad hoc. Por lo general, siempre que aumenta la volatilidad del mercado, un asesor deberá comunicarse continuamente con los clientes. A menudo, esto implicará convencer a los clientes de que se apeguen al plan a largo plazo y no actúen impulsivamente..

Los asesores también deberán actualizar a los clientes siempre que haya cambios en el código tributario o la legislación con respecto a las inversiones. Los cambios importantes en las tasas de interés o la inflación también pueden requerir una acción por parte del asesor.

Otros roles y responsabilidades

La práctica de cada asesor es ligeramente diferente. Algunos cubren áreas relacionadas como seguros, cobertura de salud y planificación patrimonial, mientras que otros pueden derivar clientes a terceros..

Cada vez más, los productos de inversión y algunos productos de seguros de vida se diseñan teniendo en cuenta la planificación patrimonial. Por esta razón, la planificación patrimonial suele ser algo que los asesores financieros deben comprender..

Algunos asesores financieros se especializan en brindar servicios a empresarios y dueños de negocios. Si es dueño de una pequeña empresa, una cantidad significativa de su patrimonio neto probablemente será su capital en la empresa. En este caso, se necesita un enfoque holístico para administrar las finanzas personales y las de la empresa..

Para los propietarios de pequeñas empresas, dos de los temas más importantes son los seguros y una estrategia de salida. Los dueños de negocios necesitan un seguro a todo riesgo para protegerse si algo imprevisto afecta el valor de su negocio. También deberán poder vender o darse cuenta del valor del negocio en algún momento..

Otra área en la que se especializan algunos asesores es la gestión de la riqueza multigeneracional. Las personas con una riqueza sustancial a menudo se preocupan por preservar esa riqueza durante varias generaciones. Los asesores que trabajan en esta área deben comprender la planificación patrimonial y los fideicomisos y, a menudo, también la sucesión comercial..

Asesores robo

La tecnología está desempeñando un papel cada vez más importante en el mundo de las finanzas personales. Los asesores de Robo son plataformas digitales que ayudan a los clientes a ahorrar e invertir para alcanzar objetivos específicos. El proceso comienza con un cuestionario similar a los que utilizan los asesores financieros para evaluar la situación financiera de sus clientes..

Luego, la plataforma se basa en una serie de modelos de inversión y planificación para formular un plan para ahorrar e invertir hacia el objetivo. En la mayoría de los casos, las órdenes de débito se configuran para financiar el plan y la plataforma invierte y reequilibra automáticamente el capital. Normalmente, la mayor parte de los ahorros se invierte en ETF.

La principal ventaja de los robo advisors es que hacen que los conceptos básicos de la planificación financiera sean asequibles para los clientes con cuentas pequeñas. Los asesores financieros solo pueden atender a un número limitado de clientes, y simplemente no es posible brindar servicios a clientes con menos de unos pocos cientos de miles de dólares..

Los asesores de Robo tienen algunas limitaciones. En primer lugar, utilizan un enfoque de talla única que no es adecuado para clientes con necesidades específicas. Y en segundo lugar, y quizás lo más importante, se quedan cortos cuando se trata de la función de coaching de los asesores financieros..

Lo mejor de ambos mundos parece ser una combinación de tecnología e interacción personal. Los asesores pueden aprovechar la tecnología para atender a más clientes, sin dejar de brindar atención individual cuando sea necesario..

Roles similares y relacionados

Históricamente, los asesores vendían productos y ganaban comisiones. Cada vez más, los asesores brindan asesoramiento y servicios, por los que cobran una tarifa. La tarifa a menudo se calcula como un porcentaje de los activos bajo gestión o administración..

No existe una definición precisa de asesores financieros y existen varios títulos de trabajo similares y superpuestos. Incluso los asesores financieros operan con dos modelos de negocio bastante diferentes.

Los primeros son aquellos que trabajan como agentes de bolsa y ganan una comisión cuando venden productos de inversión. Los corredores de bolsa en los EE. UU. Están registrados en la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA). Los corredores de bolsa están sujetos a un “estándar de idoneidad”, lo que significa que los productos que venden o recomiendan deben ser adecuados para las necesidades del cliente en un momento preciso.

El segundo tipo de asesor financiero son los RIA (asesores de inversiones registrados) que no ganan una comisión, pero cobran una tarifa de gestión anual. Los RIA en los EE. UU. Deben aprobar el examen de la Serie 65 y registrarse con las autoridades estatales. Existen requisitos similares para los ARI en otros países. Los ARI están sujetos a un “estándar fiduciario” más estricto y deben anteponer los intereses del cliente a los suyos o los de sus empresas..

Planificadores financieros

Los planificadores financieros desempeñan un papel que a veces es similar y, a veces, idéntico al de un asesor financiero. Los planificadores financieros se especializan en desarrollar planes para ayudar a sus clientes a alcanzar sus metas financieras, generalmente ahorrar e invertir. Por el contrario, los asesores financieros suelen ofrecer más servicios que los planificadores. Los RIA a menudo también están calificados como planificadores financieros y, a veces, usan ese título en lugar del título de RIA.

Los planificadores financieros suelen tener la designación CFP de la Junta de Normas de Planificadores Financieros Certificados. Esta es una calificación de gran prestigio y los planificadores deben demostrar un conocimiento profundo de los productos de planificación e inversión para aprobar el examen..

Mientras que los asesores calculan las tarifas anuales como un porcentaje de los activos del cliente, los planificadores pueden cobrar una tarifa fija por desarrollar un plan.

Gestores patrimoniales

Un administrador de patrimonio es el único responsable de administrar las inversiones en nombre de un cliente. Los administradores de patrimonio tienden a trabajar con clientes más ricos para maximizar el rendimiento de una cartera para un nivel de riesgo determinado. Los administradores de cartera y los asesores de inversiones desempeñan funciones similares..

¿Necesita un asesor, un planificador, un corredor, un administrador de patrimonio o un asesor financiero??

Decidir el tipo de profesional adecuado para ayudarlo con sus finanzas dependerá de lo siguiente:

  • Cuánto capital ya ha ahorrado?

Probablemente necesitará ahorros de al menos $ 100,000 para justificar las tarifas cobradas por un RIA de servicio completo. Si tiene menos que eso, podría combinar los servicios de un asesor robo y un asesor financiero hasta que sus activos superen los $ 100,000.

  • Que disciplinado eres con el dinero.

Algunas personas son naturalmente buenas para hacer presupuestos y ahorrar, mientras que otras no. Si es disciplinado, un planificador patrimonial podría ayudarlo con un plan de inversión que usted mismo puede administrar. Si tiene dificultades para hacer un presupuesto, su primer paso debe ser hablar con un asesor financiero..

  • Cuánto conocimiento tiene sobre inversiones y productos financieros?

Si tiene muy poco conocimiento sobre productos financieros y puede permitírselo, vale la pena hablar con un RIA. Ellos podrán asesorarle sobre inversiones y otros temas como seguros y cobertura de salud. Si tiene mucho conocimiento y se siente cómodo manejando sus propios asuntos, es posible que solo necesite un corredor para comprar y vender los productos que necesita.

  • Qué tan complicada es tu situación financiera.

Si tiene una lista complicada de activos y pasivos, aspectos como impuestos, seguros y planificación patrimonial pueden ser temas importantes. En este caso, una firma RIA con un equipo de especialistas que vale la pena considerar.

Conclusión

Como puede ver, los asesores financieros realizan una amplia gama de servicios para sus clientes. Además de los servicios tangibles que ofrecen, hay mucho que decir sobre tener un tercero imparcial que también asesore sobre las decisiones importantes..

Hubo un tiempo en el pasado cuando los asesores estaban muy incentivados cuando se trataba de velar por los intereses de sus clientes. Esto ha cambiado en gran medida y la industria ahora está bien regulada y los incentivos están alineados. La práctica de cada asesor es ligeramente diferente, por lo que ahora es fácil encontrar uno con las capacidades adecuadas para ayudarlo a alcanzar sus metas financieras..

Mike Owergreen Administrator
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