Ako si vybrať finančného poradcu

Pokiaľ nemáte dostatočné vedomosti a disciplínu, pokiaľ ide o peniaze, pravdepodobne budete mať väčšiu šancu dosiahnuť svoje finančné ciele, ak si najmete finančného poradcu. Rovnako dôležité ako rozhodnutie o zamestnaní poradcu je však aj výber toho správneho poradcu. V tomto príspevku rozoberáme dôležité faktory, ktoré je potrebné zohľadniť pri hľadaní a najímaní poradcu.

Prečo si najať finančného poradcu?

Veľké množstvo dostupných finančných produktov, ako aj celý rad psychologických faktorov, môžu z finančného rozhodovania urobiť výzvu. Finanční poradcovia sú tu, aby vás vzdelávali v oblasti produktov, pomáhali vám plánovať ciele a často sa ubezpečili, že nerobíte rozhodnutia, ktoré sabotujú vaše financie..

Ak nemáte veľa v ceste k úsporám, nemusíte byť pripravení na poradcu v oblasti kompletných služieb – existujú však aj ďalšie možnosti. Keď sa vaše úspory začnú blížiť k 50 000 USD, možno budete chcieť začať hľadať poradcu, ale určite nie je naponáhlo. V čase, keď vaše úspory dosiahnu 100 000 dolárov, by ste mali byť na najlepšej ceste k tomu, aby ste si vybrali niekoho, kto vám pomôže – práve vtedy môžu chyby začať stáť veľa peňazí..

Ak narazíte na veľké neočakávané udalosti, ako je dedičstvo, bonus alebo dokonca výhra v lotérii, mali by ste si určite najať poradcu. Budete vstupovať na nové územie z hľadiska finančnej psychológie a bez pomoci budú nevyhnutné drahé chyby.

Aké poradenské služby sú potrebné?

Prvým krokom je zvážiť služby, ktoré budete potrebovať. Finanční poradcovia poskytujú širokú škálu služieb. Niektoré z týchto služieb ponúka takmer každý poradca, zatiaľ čo iné si budú vyžadovať odborníkov.

Väčšina ľudí bude potrebovať pomoc pri zisťovaní, koľko budú musieť ušetriť a ako tieto peniaze investovať, aby si mohli vychutnať životný štýl odchodu do dôchodku, po ktorom tiež túžia. To si môže tiež vyžadovať zvládnutie očakávaní, realistiku ohľadom cieľov a určitú motiváciu držať sa plánu úspor. Plán môže mať aj nejaké strednodobé ciele, ako napríklad sporenie na terciárne vzdelávanie dieťaťa alebo prázdninový domov.

Základný plán musí byť tiež daňovo efektívny a musí obsahovať životné poistenie a závet.

Toto sú základné služby, ktoré väčšina ľudí bude hľadať. V závislosti od vašej situácie však možno budete potrebovať pomoc v niektorých z nasledujúcich oblastí:

Daň

Pre priemerného investora nie je daň v skutočnosti taká zložitá a takmer všetci poradcovia budú mať potrebnú odbornosť. Daň sa začína komplikovať, keď predstavíte nové zdroje výnosov, zahraničné investície, trusty, rodinné podniky a ďalšie faktory. Ak sa vás týka ktorákoľvek z týchto úvah, budete musieť zabezpečiť, aby mal váš poradca prístup k potrebným odborným znalostiam v oblasti daní.

Poistenie

Poistenie existuje pre prípad, že dôjde k udalostiam, o ktorých nikto rád nehovorí – takže je veľmi ľahké prehliadnuť túto dôležitú tému. Poistenie je však nevyhnutnou súčasťou každého finančného plánu. Bez ohľadu na to, koľko sa vám podarí ušetriť a ako dobre sa tieto peniaze investujú, môžu nešťastné udalosti zničiť vaše financie. Finančné plány sa krútia okolo očakávaného toku príjmov a strata tohto toku príjmov vykoľajuje celý plán.

Najdôležitejšie typy poistenia pokrývajú smrť osoby s primárnym príjmom v rodine a stratu schopnosti zarábať v dôsledku úrazu alebo choroby. Životné poistenie je možné doplniť ďalšími typmi poistenia na krytie majetku, ako sú domy, vozidlá a veci.

Väčšina poradcov vám bude vedieť pomôcť so životným poistením a inými typmi základného poistenia. Ale ak sú vaše potreby zložitejšie – napríklad ak potrebujete poistenie firiem – budete chcieť skontrolovať, či majú budúci poradcovia potrebné odborné znalosti.

Plánovanie nehnuteľností

Väčšina väčších finančných poradenských a plánovacích firiem má oddelenia zamerané na plánovanie nehnuteľností. Nezávislí poradcovia môžu tiež v prípade potreby priviesť odborné znalosti, čo je úplne v poriadku, ak sú vaše potreby pomerne jednoduché.

Ak je vaša situácia komplikovaná alebo sa pravdepodobne časom zmení, môže si plánovanie nehnuteľností vyžadovať viac odborných znalostí. To je obzvlášť dôležité, ak sú zapojené rodinné podniky alebo trusty.

Majitelia firiem

Ak vlastníte firmu, možno budete chcieť vyhľadať poradcu, ktorý sa špecializuje na malé firmy. Pre mnoho majiteľov malých firiem je väčšina ich majetku spojená s podnikaním – zároveň je však ich najcennejším majetkom vlastník. Ak sa teda podniku alebo vlastníkovi niečo stane, má to značné následky.

Pre majiteľov malých firiem je poistenie najdôležitejším nástrojom finančného plánovania. Plánovanie nástupníctva a výstupná stratégia sú nevyhnutné. Našťastie existujú poradcovia, ktorí sa špecializujú na tieto oblasti.

Nie každý majiteľ malého podniku ale potrebuje odborného poradcu. Ak ste napríklad samostatne zárobkovo činná osoba, ale vaša firma nemá hodnotu vyššiu ako váš príjem, potom je bežný poradca v poriadku. V takom prípade je najdôležitejšia vaša schopnosť sporiť a investovať.

Fiduciárne verzus normy vhodnosti

Pred zvážením typu poradcu, ktorý najlepšie vyhovuje vašim potrebám, by ste mali pochopiť štandardy, ktoré dodržiavajú. Najskôr by mal mať finančný sprostredkovateľ (t. J. Finanční poradcovia, plánovači a makléri), ​​s ktorým obchodujete, nejakým spôsobom licencovaný. Sprostredkovatelia, ktorí majú licenciu a sú regulovaní, sú povinní pri poskytovaní služieb klientom dodržiavať jeden z dvoch štandardov.

Tí, ktorí dodržiavajú fiduciárny štandard, sú povinní uprednostňovať záujmy svojich klientov pred vlastnými alebo firemnými. Sú povinní zabezpečiť, aby poradenstvo, ktoré poskytujú, bolo čo najúplnejšie a zabrániť konfliktu záujmov.

Norma vhodnosti je menej prísna. Sprostredkovateľ, ktorý dodržiava štandard vhodnosti, sa musí iba ubezpečiť, že odporúčania a produkty sú pre klienta vhodné. Nemôžu vám teda poradiť, aby ste si kúpili produkt, ktorý pre vás nie je vhodný, ale nevyhnutne nemusí zaručiť, že je to pre vás ten najlepší produkt..

Poradcovia sa zvyčajne riadia fiduciárnym štandardom, zatiaľ čo makléri a obchodníkom sa držia štandardu vhodnosti.

Aký typ poradcu potrebujem?

Keď získate predstavu o službách, ktoré budete požadovať, môžete začať pracovať na tom, aký typ poradcu budete potrebovať. V tejto fáze stojí za zmienku, že štítky, ktoré si rôzne typy finančných poradcov dávajú, nie sú vždy jednotné. Dvaja ľudia môžu poskytovať úplne rovnaké služby, pričom jeden sa označuje za finančného poradcu, zatiaľ čo druhý sa označuje za plánovača majetku alebo finančného plánovača. Skutočne teda musíte zvážiť služby, ktoré poskytujú, a spôsob, akým účtujú svojim klientom, aby ste zistili, či sú pre vás to pravé.

Robo poradcovia

Poradcovia Robo sú webové platformy, ktoré svojim používateľom pomáhajú šetriť a investovať. Spravidla začnete najskôr vyplnením podrobného dotazníka, ktorý bude obsahovať vaše súčasné úspory, príjmy, výdavky a vaše finančné ciele. Platforma potom zistí, koľko budete musieť ušetriť, a za vás sa postará o investičnú časť.

Výhodou robo poradcu je, že poplatky sú veľmi nízke a môžete začať s veľmi malým objemom kapitálu. Ľudskí poradcovia majú zvyčajne minimálnu veľkosť účtu alebo účtujú minimálny poplatok skôr, ako sa stanú vaším klientom. Takže ak nemáte podstatný sporiaci účet, môže byť vašou jedinou možnosťou poradca robo.

Robo poradcovia sú skvelým spôsobom, ako dať štruktúre vášho sporenia a ako začať investovať. Majú však obmedzenia, takže v určitom okamihu budete pravdepodobne musieť vyhľadať ľudského poradcu.

Finanční poradcovia

Tí, ktorí sa označujú za finančných poradcov, zvyčajne poskytujú holistické poradenské služby. Pomôžu vám s každým aspektom vášho finančného portfólia od plánovania po implementáciu. Služby, ktoré poskytujú, siahajú od finančného plánovania cez investície, plánovanie nehnuteľností a poistenie. Finanční poradcovia vo väčšine krajín spadajú do dvoch kategórií.

Prvou kategóriou sú RIA alebo registrovaní investiční poradcovia. Inštitúcie priemyselnej analýzy pracujú buď samostatne, alebo ako súčasť malej firmy. Pretože dohody RIA sú nezávislé, môžu si slobodne zvoliť služby a produkty, ktoré ponúkajú. Väčšina RIA pracuje na modeli založenom na poplatkoch a neúčtuje si provízie. Hodnoty RIA sú dobrou voľbou, ak sú vaše potreby celkom priame a často vám umožňujú nadviazať dlhodobý vzťah.

Druhou kategóriou sú veľké poradenské firmy, ktoré sú často dcérskymi spoločnosťami väčších finančných inštitúcií. Niektoré sú regionálne, iné národné a iné fungujú globálne. Tieto firmy, ktoré sa historicky nazývali „drôtené domy“, sa vyvinuli z maklérskych spoločností s kompletnými službami.

Ak ste klientom v rozvodni, budete mať špecializovaného poradcu, ale poradca bude zamestnancom firmy a vy budete klientom firmy, nie poradcom. Výhodou drôtených domov sú rozsiahle zdroje a odborné znalosti, ktoré ponúkajú. Nevýhody drôtených domov sú v tom, že poradcovia sú často motivovaní k krížovému predaju produktov firmy. Ak je vo firme veľká fluktuácia, môžete prejsť od jedného poradcu k druhému. Drôtené domy sú napriek tomu dobrou voľbou, ak potrebujete prístup k širokej škále služieb

Finančný plánovač

Finanční plánovači vypracujú pre svoje plány komplexné plány. Tí, ktorí majú označenie CFP (charterový finančný plánovač), majú veľmi dôkladné znalosti o investičných produktoch a stratégiách. Finanční plánovači často poskytujú priebežné poradenské služby, ale mnohí tiež vypracujú finančný plán za paušálny poplatok.

Možno sa nachádzate v situácii, keď ešte nemáte nasporené veľa kapitálu, ale máte slušný príjem a darí sa vám usporiť značné množstvo. V tejto fáze možno nebudete potrebovať priebežné služby finančného poradcu, ale finančný plán dá určitú štruktúru vašim investíciám. Poplatok, ktorý zaplatíte, sa môže javiť ako veľa v porovnaní s vašimi súčasnými úsporami, ale z dlhodobého hľadiska by vám mohol ušetriť oveľa viac. Aby ste poskytli poplatok v určitom kontexte, môžete zvážiť hodnotu úspor, ktoré pravdepodobne akumulujete v priebehu nasledujúcich 10 až 20 rokov, a nie hodnotu vášho bežného účtu..

Makléri

Burzoví makléri vám pomôžu kúpiť akcie, ETF, podielové fondy a ďalšie finančné produkty. Môžu ponúknuť poradenstvo a poskytnúť investičné nápady a prieskum. Burzoví makléri môžu vo väčšine prípadov poskytovať aj správu majetku a finančné poradenské služby.

Dôležité je, že makléri sa zvyčajne držia štandardu vhodnosti a pri kúpe produktu získavajú províziu. To znamená, že ich stimuly nie sú úplne v súlade s vašimi.

Existujú skutočne tri scenáre, kedy by ste využili makléra. Po prvé, ak máte veľké skúsenosti s investovaním a finančnými produktmi a rozhodujete sa sami. Po druhé, ak už máte finančný plán od poradcu alebo plánovača majetku a viete presne, do čoho a do čoho investovať. Nakoniec môžete mať poradcu, ktorý vám pomôže s investíciami, ale možno sa budete chcieť dozvedieť viac aj o investovaní. . V takom prípade môžete malú časť svojich úspor odložiť na vlastné investovanie.

Správcovia bohatstva

Niektorí poradcovia sa zaoberajú iba investíciami. Manažéri bohatstva zvyčajne pracujú s HNI (jednotlivci s vysokou čistou hodnotou), aby im pomohli spravovať ich bohatstvo, a nie pracovať na konkrétnom cieli. Správca majetku a klient sa dohodnú na cieľoch portfólia a správca majetku potom pridelí kapitál na investície, ktoré sú splnomocnené. Cieľom môže byť rast kapitálu, jeho ochrana, generovanie príjmu alebo ich kombinácia.

Ak máte významné portfólio a nepracujete na dosiahnutí konkrétneho cieľa, bude vám môcť pomôcť správca majetku. V takom prípade môžete spolupracovať s niekoľkými profesionálmi, z ktorých každý má na starosti iné aspekty vašich financií.

Hybridní poradcovia

Odvetvie finančného poradenstva sa neustále vyvíja a neustále sa objavujú nové obchodné modely. Niekoľko sprostredkovateľov zliav spustilo platformy robo advisor na doplnenie svojej existujúcej ponuky. Niektoré platformy ponúkajú kombináciu automatizovaného a ľudského poradenstva – alternatívu s nižšími poplatkami za základné služby a prístup k poradenstvu na mieru, ak je to potrebné.

Nie je dôvod nevybrať si jednu z týchto hybridných platforiem, je však stále dôležité porovnávať ponúkané služby s tými, ktoré teraz potrebujete a budete potrebovať v budúcnosti..

Aké typy poplatkov účtujú poradcovia??

Finanční poradcovia účtujú svojim klientom niekoľko spôsobov. Všeobecne povedané, sprostredkovatelia a sprostredkovatelia účtujú províziu, poradcovia a správcovia majetku účtujú poplatok na základe celkovej hodnoty vašich aktív a finanční plánovači účtujú hodinový poplatok. V skutočnosti je však pravdepodobné, že vám bude účtovaná kombinácia vyššie uvedeného.

Poplatky sa líšia podľa niekoľkých faktorov, ale nasledujúce informácie vám poskytnú približnú predstavu o tom, čo pravdepodobne zaplatíte rôznym typom poradcov:

  • Poradcovia Robo si zvyčajne každý rok účtujú 0,2 až 0,6% hodnoty vášho účtu, môže však byť aj minimálny poplatok.
  • Online / hybridní poradcovia si účtujú 0,5 až 1% s minimálnym poplatkom okolo 1 000 dolárov ročne. Za ďalšie služby by ste zaplatili paušálny poplatok.
  • Tradiční poradcovia zvyčajne účtujú poplatky od 0,5% do 2%, v závislosti od veľkosti účtu.
  • Ak vám finančný plánovateľ neúčtuje ročný poplatok, pravdepodobne vám bude účtovať finančný plán od 1 000 do 3 000 dolárov alebo 200 až 500 dolárov za hodinu.

Pamätajte, že s finančnými produktmi môžu byť spojené ďalšie poplatky za správu a pri ich kúpe môžete platiť províziu.

Druhy poplatkov, ktoré sa spočiatku javia ako veľmi vysoké, veľmi často nie sú v skutočnosti najdrahšie. Napríklad niekto môže účtovať 2 000 dolárov za vypracovanie finančného plánu, ktorý sa zdá byť veľa. V skutočnosti by sa k tomu provízie a hodinové poplatky mohli rýchlo pridať.

Vykonanie náležitej starostlivosti u poradcu

Po identifikácii poradcu alebo užšieho zoznamu poradcov budete musieť vykonať náležitú starostlivosť. Integrita poradcu je nakoniec dôležitejšia ako čokoľvek iné.

Skôr ako sa porozprávate s poradcom, mali by ste si urobiť čo najväčší prieskum. Ak má váš poradca sídlo v USA, jeho formulár ADV môžete skontrolovať na nasledujúcej webovej stránke: adviserinfo.sec.gov. Tento formulár vám ukáže, ako poradca účtuje poplatky svojim klientom, históriu ich firiem a tiež akékoľvek zneužitie úradnej moci, ktoré mu boli účtované. Niektoré štáty majú tiež miestny regulačný úrad, ktorý poskytuje podobné informácie.

Môžete si tiež pozrieť stránky sociálnych médií poradcu a zistiť, či ich služby boli skontrolované alebo komentované inými klientmi. Je zrejmé, že sú užitočné aj osobné referencie, nemali by ste sa však obmedzovať na referencie vo svojej sieti.

Súčasťou vášho procesu náležitej starostlivosti bude aj vaše prvé stretnutie s potenciálnym poradcom. Spýtajte sa ich čo najviac otázok a všímajte si ich, oni sa vás pýtajú. Je dôležité, aby ste spolu vychádzali a vedeli ľahko komunikovať. Rovnako dôležité je, aby sa poradca skutočne zaujímal o vašu súčasnú situáciu a vaše ambície, a nie iba o začiarknutie políčok.

Záver

Výber poradcu je jedným z najdôležitejších rozhodnutí, ktoré urobíte. V konečnom dôsledku chcete vytvoriť dlhodobý vzťah s niekým, kto vás môže vzdelávať a radiť v rôznych životných etapách. Je to niečo, čo by ste si mali nechať načas a riadiť sa zámerným procesom. Porozprávajte sa s niekoľkými rôznymi poradcami a porozmýšľajte pred tým, ako urobíte konečné rozhodnutie.

Mike Owergreen Administrator
Sorry! The Author has not filled his profile.
follow me
Like this post? Please share to your friends:
map