Čo je finančný poradca?

Finanční poradcovia majú veľké množstvo rolí a zodpovedností a tieto roly idú ďaleko za hranice rozhodovania, kam by mal klient investovať svoje peniaze. Najlepším spôsobom, ako vysvetliť, čo robí finančný poradca, je načrtnúť rôzne úlohy, ktoré plnia, a ich zodpovednosti

Pochopenie finančnej situácie klienta

Prvou zodpovednosťou každého finančného poradcu je získať úplný obraz o finančnej situácii svojho klienta. Tieto informácie sa často zhromažďujú prostredníctvom dotazníka s klientom.

Medzi dôležité informácie, ktoré je potrebné zhromaždiť, patria:

  • Vek primárneho klienta, ako aj ich manžela / manželky a všetkých závislých osôb. Užitočný je aj akýkoľvek povinný vek odchodu do dôchodku.
  • Súčasný a očakávaný budúci príjem klienta a manžela / manželky.
  • Akékoľvek iné zdroje alebo potenciálne zdroje príjmu.
  • Celý zoznam aktív vrátane nehnuteľností, vozidiel, sporiacich účtov, investičných produktov a dôchodkových plánov.
  • Všetky dlhy vrátane hypoték, pôžičiek a dlhov z kreditných kariet.
  • Bežné životné náklady.
  • Očakávané budúce životné náklady.
  • Potenciálne budúce záväzky a výdavky, ako je vzdelávanie detí alebo plánované prázdniny.
  • Životné, zdravotné a ďalšie poistné zmluvy alebo plány.
  • Akékoľvek známe alebo potenciálne zdravotné problémy.

Tento veľmi komplexný zoznam obsahuje objektívne údaje. Poradca bude musieť posúdiť aj subjektívne témy, ako je tolerancia rizika klienta.

Finančný plánovač

Finančné plánovanie má oveľa viac ako investície. Bohatstvo, ktoré sa vám hromadia, závisí od dĺžky času, ktorý má kapitál našetrený a investovaný, od zarobenej sumy, nasporenej sumy, poplatkov a daní a od návratnosti investícií, ktoré je možné dosiahnuť. Aj keď návratnosť investícií má tendenciu získavať najväčšiu pozornosť, je to vlastne vek, ktorý začnete šetriť a investovať, ktorý má najväčší vplyv na bohatstvo, ktoré môžete akumulovať.

Druhou zodpovednosťou pre poradcu je vypracovanie dlhodobého finančného plánu pre klienta. Cieľom plánu je dosiahnuť realistické investičné ciele. Plán uvedie, koľko je potrebné ušetriť a aký typ investičného plánu je potrebné dodržať, aby sa dosiahli ciele plánu.

Primárnym cieľom finančného plánu bude zvyčajne zabezpečiť, aby klient mohol ušetriť dostatok kapitálu na pohodlný odchod do dôchodku. Plán však bude mať často aj niekoľko ďalších cieľov, ktoré sa majú dosiahnuť skôr. Môžu to byť úspory na terciárne vzdelávanie detí, svadby alebo predĺžené prázdniny.

Okrem plánu na uloženie a investovanie určitej sumy musí plán obsahovať aj pohotovostné plány pre neočakávané udalosti. Zahŕňa to zdravotné poistenie a životné poistenie na pokrytie výdavkov v prípade, že príjemca primárneho príjmu zomrie alebo ak nemôže pokračovať v práci.

Nakoniec musí finančný plán brať do úvahy dlhy a to, či by mali byť konsolidované alebo splatené.

Investičné plánovanie

Kľúčovou súčasťou finančného plánu je investičná stratégia. V mnohých prípadoch už klient bude mať dôchodkový plán sponzorovaný zamestnávateľom, takže ho bude musieť poradca vyriešiť a čo najlepšie ho doplniť..

Na vypracovanie efektívneho investičného plánu musí mať poradca dôkladné znalosti o všetkých dostupných investičných produktoch. Patria sem fondy obchodované na burze (ETF), podielové fondy, anuity, 401 (k) s, IRA a Roth IRA. IRA je individuálny dôchodkový účet s odloženou daňou, zatiaľ čo ROTH IRA je účet, na ktorom sa platia príspevky po zdanení, zatiaľ čo výbery sú oslobodené od dane..

Každý dostupný investičný produkt má v sebe silné a slabé stránky. Hlavnou zodpovednosťou každého finančného poradcu je zostať v obraze s typmi dostupných produktov. Poradcovia sa často zúčastňujú seminárov a školení, aby sa ubezpečili, že ich vedomosti sú aktuálne.

Dlhodobé investičné stratégie sú určené na dosiahnutie finančných cieľov s minimálnym požadovaným rizikom. Investor bude zvyčajne musieť vlastniť niektoré rizikovejšie aktíva, ako sú spoločnosti s nízkou trhovou kapitalizáciou a rastové akcie, aby dosiahol rast kapitálu, ale riziko je možné znížiť držaním aktív s nižšou volatilitou, napríklad dlhopisov.

Postupom času sa zmení aj rizikový profil portfólia. V prvých rokoch bude hlavným cieľom rast kapitálu a tolerancia voči riziku bude vyššia, pretože bude mať viac času na zotavenie portfólia z volatility. Keď sa klient priblíži k dôchodkovému veku, cieľ sa posunie k vytváraniu príjmu a ochrane kapitálu. Portfólio sa postupne presunie na akcie s modrým čipom, dlhopisy a ďalšie aktíva s nízkou volatilitou cien.

Investície sa zvyčajne nebudú realizovať priamo do akcií alebo dlhopisov, ale do investičných produktov, ako sú ETF alebo dôchodkové účty, ktoré tieto nástroje obsahujú, pretože je to nákladovo efektívnejšie. V prípade HNI (jednotlivci s vysokým čistým imaním) sú priame investície bežnejšie.

Investičný plán bude obsahovať celý rad prognóz týkajúcich sa sumy, ktorú si klient pravdepodobne ušetrí pri odchode do dôchodku, a sumy, ktorú si bude môcť každý mesiac vybrať. Tieto projekcie vychádzajú z historických výnosov pre rôzne triedy aktív a údajov o inflácii. Projekcie sa budú pohybovať od najhoršieho po najlepší scenár.

Pedagóg a tréner

Neprehliadnuteľnou, ale dôležitou úlohou poradcov je úloha finančných pedagógov a koučov. Na úvod bude musieť poradca vysvetliť rôzne investičné produkty a úlohu, ktorú bude hrať rozpočet, úspory, poplatky a dane pri určovaní toho, koľko kapitálu bude klient schopný akumulovať. Produktové vzdelávanie sa pravdepodobne rozšíri aj na životné poistenie a zdravotné poistenie.

Ako už bolo spomenuté, jedným z najdôležitejších faktorov pri určovaní konečného hniezdneho vajíčka investora je to, ako skoro začnú investovať a koľko ušetria. V tomto ohľade môžu finanční poradcovia urobiť veľký rozdiel tým, že povzbudia klientov, aby čo najviac šetrili a odkladali hlavné výdavky.

Postupom času sa z poradcu stáva skôr finančný kouč. Jednou z najdôležitejších povinností je zabrániť klientom, aby sa so svojimi peniazmi zle rozhodovali. Dobré príklady sa vyskytli v roku 2008 a v roku 2020, keď došlo k zrúteniu akciového trhu. Väčšina retailových investorov predávala akcie blízko minima – čo bola vlastne skvelá doba na nákup. Nie je to nič neobvyklé a vyskytuje sa to vždy, keď dôjde k prudkému poklesu trhu.

Určité predsudky ovplyvňujú rozhodovanie väčšiny ľudí. Efekt je akútnejší, pokiaľ ide o rozhodovanie o peniazoch, a ešte akútnejší ľudia sú v strese alebo pod tlakom. Tieto predsudky veľmi často vedú k zlému rozhodovaniu, pokiaľ ide o financie ľudí. Dobrý finančný poradca to vie a je schopný presvedčiť svojich klientov, aby zostali investovaní, keď sa zvýši volatilita trhu.

Táto časť práce sa stala natoľko uznávanou, že sa stala samostatným povolaním. Finanční kouči vzdelávajú a trénujú ľudí bez toho, aby skutočne robili rozhodnutia v ich mene.

Priebežné monitorovanie, podávanie správ a poradenstvo

Aj keď je zavedený finančný plán, poradca musí stále monitorovať ich klientske portfóliá v pravidelných intervaloch a v prípade potreby klientom podávať správy. Tvárová kontrola môže prebiehať iba raz ročne, ale výpisy sa budú zasielať mesačne.

Okrem pravidelne naplánovaných správ a preskúmaní existujú aj obdobia, kedy je nevyhnutná komunikácia ad hoc. Typicky vždy, keď sa volatilita trhu zvýši, poradca bude musieť neustále komunikovať s klientmi. To často bude vyžadovať presvedčenie klientov, aby sa držali dlhodobého plánu a nekonali impulzívne.

Poradcovia budú tiež musieť aktualizovať klientov vždy, keď dôjde k zmenám v daňovom zákone alebo právnych predpisoch týkajúcich sa investícií. Zásadné zmeny v úrokových sadzbách alebo inflácii si môžu tiež vyžadovať zásah zo strany poradcu.

Ďalšie úlohy a zodpovednosti

Postup každého poradcu je mierne odlišný. Niektoré pokrývajú súvisiace oblasti, ako je poistenie, zdravotná starostlivosť a plánovanie nehnuteľností, iné môžu klientov odkázať na tretie strany.

Investičné produkty a niektoré produkty životného poistenia sú čoraz častejšie navrhované s ohľadom na plánovanie nehnuteľností. Z tohto dôvodu je plánovanie nehnuteľností často niečím, čomu musia finanční poradcovia porozumieť.

Niektorí finanční poradcovia sa špecializujú na poskytovanie služieb podnikateľom a vlastníkom firiem. Ak vlastníte malú firmu, značná časť vášho čistého imania bude pravdepodobne váš vlastný kapitál v podnikaní. V takom prípade je na správu osobných a podnikových financií potrebný holistický prístup.

Pre vlastníkov malých firiem sú dve najdôležitejšie témy poistenie a stratégia ukončenia. Majitelia firiem potrebujú komplexné poistenie, aby sa chránili, ak niečo nepredvídané ovplyvní hodnotu ich podnikania. Budú tiež musieť byť v určitom okamihu schopní predať alebo si uvedomiť hodnotu podniku.

Ďalšou oblasťou, na ktorú sa niektorí poradcovia špecializujú, je správa viacgeneračného bohatstva. Ľudia s podstatným bohatstvom sa často zaoberajú ochranou tohto bohatstva po niekoľko generácií. Poradcovia pôsobiaci v tejto oblasti musia rozumieť plánovaniu a správe majetku, a často aj obchodnému nástupníctvu.

Robo poradcovia

Technológie zohrávajú vo svete osobných financií čoraz väčšiu úlohu. Poradcovia Robo sú digitálne platformy, ktoré zákazníkom pomáhajú šetriť a investovať do konkrétnych cieľov. Proces začína dotazníkom podobným dotazníkom, ktorý používajú finanční poradcovia na hodnotenie finančnej situácie svojich klientov.

Platforma potom vychádza zo série investičných a plánovacích modelov a formuluje plán, ako ušetriť a investovať do cieľa. Vo väčšine prípadov sú debetné príkazy nastavené na financovanie plánu a platforma automaticky investuje a vyváži kapitál. Väčšina úspor sa zvyčajne investuje do ETF.

Hlavnou výhodou robo poradcov je, že sprístupňujú základy finančného plánovania klientom s malými účtami. Finanční poradcovia môžu slúžiť iba obmedzenému počtu klientov a je jednoducho nemožné poskytovať služby klientom za menej ako niekoľko stotisíc dolárov.

Robo poradcovia majú určité obmedzenia. Najprv používajú univerzálny prístup, ktorý nie je vhodný pre klientov so špecifickými potrebami. A po druhé, a čo je možno dôležitejšie, nedosahujú dostatočné výsledky, pokiaľ ide o koučingovú úlohu finančných poradcov.

Najlepšie z oboch svetov sa javí ako kombinácia technológie a osobnej interakcie. Poradcovia môžu využiť technológiu na obsluhu viacerých klientov a v prípade potreby im naďalej poskytnúť individuálnu pozornosť.

Podobné a súvisiace úlohy

Historicky poradcovia predávali výrobky a získavali provízie. Poradcovia čoraz častejšie poskytujú poradenstvo a služby, za ktoré si účtujú poplatok. Poplatok sa často počíta ako percento z majetku v správe alebo správe.

Neexistuje presná definícia finančných poradcov a existuje niekoľko podobných a prekrývajúcich sa názvov pracovných pozícií. Aj finanční poradcovia fungujú s dvoma úplne odlišnými obchodnými modelmi.

Prvými sú tí, ktorí pracujú ako makléri a obchodníci a získavajú províziu pri predaji investičných produktov. Maklérski obchodníci v USA sú registrovaní u Financial Industry Regulatory Authority (FINRA). Maklérski obchodníci sa riadia „štandardom vhodnosti“, čo znamená, že produkty, ktoré predávajú alebo odporúčajú, musia byť vhodné pre potreby klienta v presnom čase..

Druhým typom finančného poradcu sú RIA (registrovaní investiční poradcovia), ktorí nezarábajú províziu, ale účtujú si ročný poplatok za správu. RIA v USA musia zložiť skúšku Series 65 a zaregistrovať sa u štátnych orgánov. Podobné požiadavky existujú pre RIA v iných krajinách. Hodnoty RIA sa riadia prísnejším „fiduciárnym štandardom“ a musia uprednostňovať záujmy klienta pred jeho vlastnými alebo ich firmami..

Finanční plánovači

Finanční plánovači plnia úlohu, ktorá je niekedy podobná a niekedy totožná s úlohou finančného poradcu. Finanční plánovači sa špecializujú na vývoj plánov, ktoré majú pomôcť svojim klientom dosiahnuť finančné ciele, zvyčajne šetria a investujú. Naproti tomu finanční poradcovia často ponúkajú viac služieb ako plánovači. RIA sa často kvalifikujú aj ako finanční plánovači a niekedy používajú tento názov namiesto názvu RIA.

Finanční plánovači sú zvyčajne držiteľmi označenia CFP od Rady pre štandardy certifikovaného finančného plánovača. Toto je vysoko uznávaná kvalifikácia a plánovači musia na to, aby zložili skúšku, preukázať dôkladné pochopenie plánovacích a investičných produktov.

Zatiaľ čo poradcovia počítajú ročné poplatky ako percento z aktív klienta, plánovači môžu za vypracovanie plánu účtovať paušálny poplatok.

Správcovia bohatstva

Správca majetku je výlučne zodpovedný za správu investícií v mene klienta. Manažéri bohatstva majú tendenciu spolupracovať s bohatšími klientmi na maximalizácii návratnosti portfólia pri danej úrovni rizika. Podobné úlohy zastávajú aj správcovia portfólia a investiční poradcovia.

Potrebujete poradcu, plánovača, sprostredkovateľa, správcu majetku alebo finančného kouča?

Rozhodnutie o správnom type profesionála, ktorý vám pomôže s financiami, bude závisieť od nasledujúcich vecí:

  • Koľko kapitálu ste už nasporili?

Pravdepodobne budete potrebovať úspory vo výške najmenej 100 000 dolárov, aby ste odôvodnili poplatky účtované v rámci RIA s kompletnými službami. Ak máte menej, môžete kombinovať služby robo poradcu a finančného kouča, kým váš majetok nepresiahne 100 000 dolárov.

  • Aká ste disciplinovaná v peniazoch.

Niektorí ľudia prirodzene vedia dobre zostaviť rozpočet a šetriť, zatiaľ čo iní nie. Ak ste disciplinovaní, plánovač bohatstva vám môže pomôcť s investičným plánom, ktorý môžete spravovať sami. Ak bojujete s rozpočtovaním, prvým krokom by malo byť oslovenie finančného kouča.

  • Koľko máte vedomostí o investíciách a finančných produktoch?

Ak máte veľmi málo vedomostí o finančných produktoch a môžete si ich dovoliť, stojí za to hovoriť s RIA. Budú vám schopní poradiť pri investovaní, ako aj pri ďalších témach, ako je poistenie a zdravotné poistenie. Ak máte veľmi dobré znalosti a pohodlie v správe svojich vecí, možno budete potrebovať iba sprostredkovateľa na nákup a predaj potrebných produktov..

  • Aká komplikovaná je vaša finančná situácia.

Ak máte zložitý zoznam majetku a záväzkov, môžu byť dôležitými témami veci ako dane, poistenie a plánovanie nehnuteľností. V takom prípade stojí za zváženie firma RIA s tímom špecialistov.

Záver

Ako vidíte, finanční poradcovia poskytujú pre svojich klientov širokú škálu služieb. Okrem hmatateľných služieb, ktoré ponúkajú, je toho veľa, čo treba povedať, aj za to, že aj nestranná tretia strana poskytuje poradenstvo pri dôležitých rozhodnutiach.

V minulosti boli obdobia, keď boli poradcovia zle motivovaní, pokiaľ ide o starostlivosť o záujmy ich klientov. To sa do veľkej miery zmenilo a priemysel je teraz dobre regulovaný a stimuly sú zosúladené. Postup každého poradcu sa mierne líši, takže je teraz ľahké nájsť človeka so správnymi schopnosťami, ktorý vám pomôže dosiahnuť vaše finančné ciele.

Mike Owergreen Administrator
Sorry! The Author has not filled his profile.
follow me
Like this post? Please share to your friends:
map