Kaj je finančni svetovalec?

Finančni svetovalci imajo veliko vlog in odgovornosti in te vloge presegajo odločitev, kam naj stranka vloži svoj denar. Najboljši način, kako razložiti, kaj počne finančni svetovalec, je opisati različne vloge, ki jih opravljajo, in njihove odgovornosti

Razumevanje finančnega stanja stranke

Prva odgovornost vsakega finančnega svetovalca je, da dobi popolno sliko finančnega stanja svoje stranke. Te informacije se pogosto zbirajo z vprašalnikom s stranko.

Pomembne informacije, ki jih je treba zbrati, vključujejo:

  • Starost primarne stranke, pa tudi zakonca in vzdrževanih družinskih članov. Uporabne so tudi vse obvezne upokojitvene starosti.
  • Trenutni in pričakovani prihodnji prihodek stranke in zakonca.
  • Vsi drugi viri ali potencialni viri dohodka.
  • Celoten seznam premoženja, vključno z nepremičninami, vozili, varčevalnimi računi, naložbenimi produkti in pokojninskimi načrti.
  • Vsi dolgovi, vključno s hipotekami, posojili in dolgovi na kreditnih karticah.
  • Tekoči življenjski stroški.
  • Pričakovani prihodnji življenjski stroški.
  • Morebitne prihodnje obveznosti in stroški, kot so izobraževanje otrok ali načrtovane počitnice.
  • Življenjska, zdravstvena in druga zavarovalna polica ali načrti.
  • Kakršne koli znane ali potencialne zdravstvene težave.

Ta zelo obsežen seznam vključuje objektivne podatke. Svetovalec bo moral oceniti tudi subjektivne teme, kot je odpornost stranke na tveganje.

Finančni načrtovalec

Finančno načrtovanje je veliko več kot naložbe. Premoženje, ki ga kopičite, je odvisno od časa, ko se kapital shrani in vloži, zasluženi znesek, prihranjeni znesek, pristojbine in davki ter donosnost naložbe, ki jo je mogoče doseči. Medtem ko dobički naložb ponavadi dobijo največ pozornosti, je pravzaprav starost, ko začnete varčevati in vlagati, najbolj vplivati ​​na bogastvo, ki ga lahko kopičite..

Druga odgovornost svetovalca je priprava dolgoročnega finančnega načrta za stranko. Cilj načrta je doseči realne naložbene cilje. Načrt bo navedel, koliko je treba prihraniti in katero vrsto naložbenega načrta je treba upoštevati za dosego ciljev načrta.

Primarni cilj finančnega načrta bo običajno zagotoviti, da lahko stranka prihrani dovolj kapitala za udobno upokojitev. Toda načrt ima pogosto tudi nekaj drugih ciljev, ki jih je treba doseči prej. To lahko vključuje varčevanje za terciarno izobraževanje otrok, poroke ali podaljšane počitnice.

Poleg načrta za prihranek in naložbo določenega zneska mora načrt vključevati tudi načrte ukrepov ob nepredvidljivih dogodkih. To vključuje zdravstveno zavarovanje in življenjsko zavarovanje za kritje stroškov, če prejemnik primarnega dohodka umre ali ne more nadaljevati z delom.

Končno mora finančni načrt upoštevati dolgove in ali jih je treba konsolidirati ali odplačati.

Načrtovanje naložb

Osrednja sestavina finančnega načrta je naložbena strategija. V mnogih primerih bo stranka že imela pokojninski načrt, ki ga sponzorira delodajalec, zato se bo moral svetovalec izogniti temu in mu čim bolje pohvaliti.

Za pripravo učinkovitega naložbenega načrta mora svetovalec temeljito poznati vse razpoložljive naložbene produkte. To vključuje sklade, s katerimi se trguje na borzi (ETF), vzajemne sklade, rente, 401 (k) s, IRA in Roth IRA. IRA je posamezni pokojninski račun z odloženim davkom, ROTH IRA pa je račun, na katerem se prispevki plačujejo po obdavčitvi, dvigi pa so neobdavčeni.

Vsak razpoložljiv naložbeni produkt ima lastne prednosti in slabosti. Glavna odgovornost vsakega finančnega svetovalca je, da je na tekočem z vrstami izdelkov, ki so na voljo. Svetovalci se pogosto udeležujejo seminarjev in tečajev, da bi zagotovili, da je njihovo znanje tekoče.

Dolgoročne naložbene strategije so namenjene doseganju finančnih ciljev z minimalnim zahtevanim tveganjem. Običajno mora vlagatelj imeti nekaj bolj tveganih sredstev, kot so delnice z majhno kapico in rast, da bi dosegel rast kapitala, vendar je tveganje mogoče zmanjšati tako, da ima v lasti tudi sredstva z nižjo volatilnostjo, kot so obveznice.

Profil tveganja portfelja se bo sčasoma tudi spreminjal. V prvih letih bo primarni cilj rast kapitala, strpnost do tveganj pa bo večja, saj bo portfelju na voljo več časa, da si opomore od volatilnosti. Ko se stranka približa upokojitveni starosti, se bo cilj preusmeril na ustvarjanje dohodka in ohranjanje kapitala. Portfelj se bo postopoma preusmeril na delnice modrega čipa, obveznice in druga sredstva z nizko volatilnostjo cen.

Običajno se naložbe ne izvedejo neposredno v delnice ali obveznice, temveč v naložbene produkte, kot so ETF ali pokojninski računi, ki imajo te instrumente, saj je to stroškovno bolj učinkovito. V primeru HNI (posamezniki z visoko neto vrednostjo) so neposredne naložbe pogostejše.

Naložbeni načrt bo vključeval vrsto napovedi za znesek, ki ga je stranka verjetno prihranila ob upokojitvi, in znesek, ki ga bo lahko dvignil vsak mesec. Te napovedi temeljijo na preteklih donosih za različne razrede sredstev in podatkih o inflaciji. Napovedi se bodo gibale od najslabšega do najboljšega primera.

Vzgojitelj in trener

Spregledana, a pomembna vloga svetovalcev je vloga finančnih pedagogov in trenerjev. Na začetku bo svetovalec moral razložiti različne naložbene produkte in vlogo proračuna, varčevanja, provizij in davkov pri določanju, koliko kapitala bo stranka lahko zbrala. Izobraževanje izdelkov se bo verjetno razširilo tudi na življenjsko zavarovanje in zdravstveno zavarovanje.

Kot smo že omenili, je eden najpomembnejših dejavnikov pri določanju vlagateljevega gnezditvenega jajčeca, kako zgodaj začne vlagati in koliko prihrani. V zvezi s tem lahko finančni svetovalci veliko spremenijo tako, da spodbujajo stranke, da čim bolj prihranijo in odložijo večje stroške.

Sčasoma postane svetovalec bolj podoben finančnemu trenerju. Ena najpomembnejših nalog je preprečevanje strankam, da bi se s svojim denarjem slabo odločale. Dobri primeri tega so se zgodili leta 2008 in leta 2020, ko se je borza zrušila. Večina malih vlagateljev je prodala delnice blizu najnižjih vrednosti – kar je bil pravzaprav pravi čas za nakup. To ni nič nenavadnega in se zgodi vsakič, ko trg močno pade.

Nekatere pristranskosti vplivajo na odločanje večine ljudi. Učinek je bolj oster pri odločanju o denarju, še bolj akutni ljudje pa so v stresu ali pod pritiskom. Te pristranskosti zelo pogosto privedejo do slabega odločanja, ko gre za finance ljudi. Dober finančni svetovalec to ve in lahko prepriča svoje stranke, da ostanejo vložene, ko se volatilnost trga poveča.

Ta del dela je postal tako cenjen, da je postal samostojen poklic. Finančni trenerji izobražujejo in poučujejo ljudi, ne da bi se dejansko odločali v njihovem imenu.

Stalno spremljanje, poročanje in svetovanje

Ko je finančni načrt pripravljen, mora svetovalec še vedno redno spremljati portfelje njihovih strank in po potrebi poročati strankam. Osebni pregled se lahko izvede le enkrat letno, vendar bodo izjave poslane mesečno.

Poleg rednih poročil in pregledov obstajajo tudi časi, ko je potrebna priložnostna komunikacija. Običajno mora svetovalec nenehno komunicirati s strankami, kadar se volatilnost trga poveča. Pogosto bo to pomenilo prepričevanje strank, da se držijo dolgoročnega načrta in ne delujejo impulzivno.

Svetovalci bodo morali stranke posodobiti tudi ob vsaki spremembi davčnega zakonika ali zakonodaje v zvezi z naložbami. Večje spremembe obrestnih mer ali inflacije lahko zahtevajo tudi ukrepe svetovalca.

Druge vloge in odgovornosti

Praksa vsakega svetovalca je nekoliko drugačna. Nekateri pokrivajo sorodna področja, kot so zavarovanje, zdravstveno zavarovanje in načrtovanje nepremičnin, drugi pa lahko stranke napotijo ​​k tretjim osebam.

Naložbeni produkti in nekateri produkti življenjskega zavarovanja so vedno bolj zasnovani z namenom načrtovanja nepremičnin. Zaradi tega je načrtovanje nepremičnin pogosto nekaj, kar morajo razumeti finančni svetovalci.

Nekateri finančni svetovalci so specializirani za zagotavljanje storitev podjetnikom in lastnikom podjetij. Če ste lastnik majhnega podjetja, bo znaten znesek vaše neto vrednosti verjetno vaš kapital v podjetju. V tem primeru je potreben celostni pristop k upravljanju osebnih financ in poslov.

Za lastnike malih podjetij sta dve najpomembnejši temi zavarovanje in izstopna strategija. Lastniki podjetij potrebujejo kasko zavarovanje, da se zaščitijo, če kaj nepredvidenega vpliva na vrednost njihovega podjetja. V določenem trenutku bodo morali biti sposobni prodati ali spoznati vrednost posla.

Drugo področje, za katerega so specializirani nekateri svetovalci, je upravljanje večgeneracijskega bogastva. Ljudje z bogatim bogastvom se pogosto ukvarjajo z ohranjanjem tega bogastva že več generacij. Svetovalci, ki delajo na tem področju, morajo razumeti načrtovanje nepremičnin in sklade, pogosto pa tudi poslovno nasledstvo.

Robo svetovalci

Tehnologija ima v svetu osebnih financ vse večjo vlogo. Robo svetovalci so digitalne platforme, ki strankam pomagajo varčevati in vlagati v doseganje določenih ciljev. Postopek se začne z vprašalnikom, podobnim tistemu, ki ga finančni svetovalci uporabljajo za oceno finančnega stanja svoje stranke.

Nato platforma črpa vrsto naložbenih in načrtovalnih modelov za oblikovanje načrta za varčevanje in vlaganje v cilj. V večini primerov se za financiranje načrta ustanovijo debetni nalogi, platforma pa samodejno vlaga in ponovno uravnoteži kapital. Običajno se večina prihrankov vloži v ETF.

Glavna prednost robo svetovalcev je, da osnove finančnega načrtovanja omogočajo strankam z majhnimi računi dostopno. Finančni svetovalci lahko služijo le omejenemu številu strank in preprosto ni izvedljivo, da bi strankam nudili storitve z manj kot nekaj sto tisoč dolarji.

Robo svetovalci imajo nekaj omejitev. Prvič, uporabljajo pristop, ki ustreza vsem, ki ni primeren za stranke s posebnimi potrebami. In drugič, kar je morda še pomembneje, pa jim manjka, ko gre za trenersko vlogo finančnih svetovalcev.

Zdi se, da je najboljše iz obeh svetov kombinacija tehnologije in osebne interakcije. Svetovalci lahko izkoristijo tehnologijo za servisiranje več strank, hkrati pa po potrebi zagotavljajo individualno pozornost.

Podobne in sorodne vloge

V preteklosti so svetovalci prodajali izdelke in si zaslužili provizijo. Svetovalci vedno pogosteje nudijo nasvete in storitve, za katere zaračunavajo pristojbino. Provizija se pogosto izračuna kot odstotek premoženja v upravljanju ali upravljanju.

Natančne opredelitve finančnih svetovalcev ni, obstaja pa več podobnih in prekrivajočih se nazivov delovnih mest. Tudi finančni svetovalci delujejo z dvema povsem različnima poslovnima modeloma.

Prvi so tisti, ki delajo kot posredniki in s prodajo naložbenih produktov zaslužijo provizijo. Posredniki v ZDA so registrirani pri regulativnem organu za finančno industrijo (FINRA). Posredniki se držijo „standarda primernosti“, kar pomeni, da morajo biti izdelki, ki jih prodajajo ali priporočajo, natančno primerni za potrebe stranke..

Druga vrsta finančnega svetovalca so RIA (registrirani investicijski svetovalci), ki ne zaslužijo provizije, ampak zaračunajo letno provizijo za upravljanje. RIA v ZDA morajo opraviti izpit Series 65 in se registrirati pri državnih organih. Podobne zahteve obstajajo za RIA v drugih državah. RIA veljajo po strožjem „fiduciarnem standardu“ in morajo postavljati interese stranke pred lastnimi ali njihovimi podjetji..

Finančni načrtovalci

Finančni načrtovalci opravljajo vlogo, ki je včasih podobna, včasih pa enaka vlogi finančnega svetovalca. Finančni načrtovalci so specializirani za razvijanje načrtov, ki svojim strankam pomagajo doseči finančne cilje, običajno varčujejo in vlagajo. Nasprotno pa finančni svetovalci pogosto ponujajo več storitev kot načrtovalci. RIA so pogosto tudi kvalificirani kot finančni načrtovalci in včasih uporabljajo ta naziv namesto RIA.

Finančni načrtovalci imajo običajno oznako SRP pri pooblaščenem odboru za standarde finančnega načrtovalca. To je zelo cenjena kvalifikacija in načrtovalci morajo za uspešno opravljen izpit dokazati, da dobro razumejo načrtovanje in naložbene produkte.

Medtem ko svetovalci letne honorarje izračunajo kot odstotek premoženja stranke, lahko načrtovalci zaračunajo pavšalno nadomestilo za pripravo načrta.

Upravitelji premoženja

Upravitelj premoženja je izključno odgovoren za upravljanje naložb v imenu stranke. Upravitelji premoženja običajno sodelujejo z bogatejšimi strankami, da povečajo donos portfelja za določeno stopnjo tveganja. Podobne vloge opravljajo portfeljski upravitelji in investicijski svetovalci.

Ali potrebujete svetovalca, načrtovalca, posrednika, upravitelja premoženja ali finančnega trenerja?

Odločitev za pravega strokovnjaka, ki vam bo pomagal pri financah, bo odvisna od naslednjega:

  • Koliko kapitala ste že prihranili?

Verjetno boste potrebovali prihranke v višini vsaj 100.000 ameriških dolarjev, da bi upravičili pristojbine, ki jih zaračuna RIA s polno storitvijo. Če imate manj kot to, lahko kombinirate storitve robo svetovalca in finančnega trenerja, dokler vaše premoženje ne preseže 100.000 USD.

  • Kako ste disciplinirani z denarjem.

Nekateri ljudje naravnost dobro obvladajo proračun in varčujejo, drugi pa ne. Če ste disciplinirani, vam lahko načrtovalec premoženja pomaga pri naložbenem načrtu, ki ga lahko vodite sami. Če se spopadate s proračunom, morate najprej spregovoriti s finančnim trenerjem.

  • Koliko znanja imate o naložbah in finančnih produktih?

Če imate zelo malo znanja o finančnih produktih in si ga lahko privoščite, je vredno govoriti z RIA. Znali vam bodo svetovati pri naložbah in drugih temah, kot sta zavarovanje in zdravstveno zavarovanje. Če zelo dobro obvladate svoje zadeve, vam bo morda potreben le posrednik za nakup in prodajo izdelkov, ki jih potrebujete.

  • Kako zapleteno je vaše finančno stanje.

Če imate zapleten seznam sredstev in obveznosti, so lahko pomembne teme, kot so davki, zavarovanje in načrtovanje nepremičnin. V tem primeru je podjetje RIA z ekipo strokovnjakov, o katerem je vredno razmisliti.

Zaključek

Kot lahko vidite, finančni svetovalci opravljajo široko paleto storitev za svoje stranke. Poleg oprijemljivih storitev, ki jih ponujajo, je še marsikaj za povedati, da bi tudi nepristranska tretja stranka svetovala pri pomembnih odločitvah.

V preteklosti so bili svetovalci zelo spodbudni, ko so morali skrbeti za interese svojih strank. To se je v veliki meri spremenilo in panoga je zdaj dobro urejena in spodbude so usklajene. Praksa vsakega svetovalca je nekoliko drugačna, zato ga je zdaj enostavno najti s pravimi sposobnostmi, ki vam bodo pomagale doseči vaše finančne cilje.

Mike Owergreen Administrator
Sorry! The Author has not filled his profile.
follow me
Like this post? Please share to your friends:
map