Kako izbrati finančnega svetovalca

Če na področju denarja ne boste dobro poučeni in disciplinirani, boste verjetno imeli več možnosti, da dosežete svoje finančne cilje, če najamete finančnega svetovalca. Vendar pa je enako pomembno kot odločitev o najemu svetovalca tudi to, da ste izbrali pravega svetovalca. V tem prispevku razčlenjujemo pomembne dejavnike, ki jih je treba upoštevati pri iskanju in najemu svetovalca.

Zakaj najeti finančnega svetovalca?

Široka paleta finančnih produktov, ki so na voljo, in vrsta psiholoških dejavnikov lahko pomenijo finančne odločitve za izziv. Finančni svetovalci so na voljo, da vas poučijo o izdelkih, pomagajo pri načrtovanju ciljev in pogosto poskrbijo, da ne sprejemate odločitev, ki sabotirajo vaše finance.

Če vam prihranki niso preveč naklonjeni, morda niste pripravljeni na svetovalca s polno storitvijo – obstajajo pa tudi druge možnosti. Ko se vaši prihranki začnejo približevati 50.000 ameriškim dolarjem, boste morda želeli začeti iskati svetovalca, vendar zagotovo ni hitenja. Ko bodo vaši prihranki dosegli 100.000 USD, bi morali biti na dobri poti, da izberete nekoga, ki vam bo pomagal – takrat lahko napake začnejo stajati veliko denarja.

Če se znajdete v velikem nepričakovanem obsegu, kot so dediščina, bonus ali celo dobitek na loteriji, morate vsekakor najeti svetovalca. Vstopili boste na novo ozemlje v smislu finančne psihologije in drage napake bodo brez pomoči neizogibne.

Katere svetovalne storitve so potrebne?

Vaš prvi korak je razmisliti o storitvah, ki jih boste potrebovali. Finančni svetovalci nudijo široko paleto storitev. Nekatere od teh storitev ponuja skoraj vsak svetovalec, druge pa potrebujejo strokovnjake.

Večina ljudi bo potrebovala pomoč pri ugotavljanju, koliko bodo morali prihraniti in kako vložiti ta denar, da bodo uživali tudi v upokojitvenem življenjskem slogu, po katerem si prizadevajo. To lahko zahteva tudi obvladovanje pričakovanj, realnost glede ciljev in nekaj motivacije, da se držite načrta varčevanja. Načrt ima lahko tudi nekaj vmesnih ciljev, na primer varčevanje za otrokovo terciarno izobraževanje ali počitniški dom.

Osnovni načrt mora biti tudi davčno učinkovit in mora vsebovati življenjsko zavarovanje in oporoko.

To so osnovne storitve, ki jih bo iskala večina ljudi. Glede na vašo situacijo pa boste morda potrebovali pomoč tudi na naslednjih področjih:

Davek

Za povprečnega vlagatelja davek dejansko ni tako zapleten in skoraj vsi svetovalci bodo imeli potrebno strokovno znanje. Davek se začne zapletati, ko uvedete nove tokove prihodkov, naložbe v tujino, sklade, družinska podjetja in druge dejavnike. Če kateri od teh razlogov velja za vas, boste morali zagotoviti, da ima vaš svetovalec dostop do potrebnega strokovnega znanja v zvezi z davki.

Zavarovanje

Zavarovanje obstaja v primeru, da se zgodijo dogodki, o katerih nihče ne želi govoriti – zato je vse preveč enostavno spregledati to pomembno temo. Toda zavarovanje je bistveni element vsakega finančnega načrta. Ne glede na to, koliko vam uspe prihraniti in kako dobro je ta denar vložen, vam lahko nesrečni dogodki uničijo finance. Finančni načrti se vrtijo okoli pričakovanega dohodkovnega toka, izguba tega dohodkovnega toka pa iztiri celoten načrt.

Najpomembnejše vrste zavarovanja zajemajo smrt prejemnika primarnega dohodka v družini in izgubo sposobnosti za zaslužek zaradi nesreče ali bolezni. Življenjsko zavarovanje lahko dopolnite z drugimi vrstami zavarovanja za kritje premoženja, kot so hiše, vozila in predmeti.

Večina svetovalcev vam bo lahko pomagala pri življenjskih zavarovanjih in drugih vrstah osnovnega zavarovanja. Če pa so vaše potrebe bolj zapletene – na primer, če potrebujete poslovno zavarovanje -, boste želeli preveriti, ali bodoči svetovalci imajo potrebno strokovno znanje.

Načrtovanje posesti

Večina večjih podjetij za finančno svetovanje in načrtovanje ima oddelke, namenjene načrtovanju nepremičnin. Po potrebi lahko tudi neodvisni svetovalci pridobijo strokovno znanje, kar je povsem v redu, če so vaše potrebe razmeroma preproste.

Načrtovanje posesti bo morda zahtevalo več strokovnega znanja, če je vaš položaj zapleten ali se bo sčasoma verjetno spremenil. To je še posebej pomembno, kadar gre za družinska podjetja ali sklade.

Lastniki podjetij

Če ste lastnik podjetja, boste morda želeli poiskati svetovalca, specializiranega za mala podjetja. Za večino lastnikov malih podjetij je večina njihovega bogastva vezana na podjetje – hkrati pa je najdragocenejše premoženje podjetja lastnik. Torej, če se kaj zgodi s podjetjem ali lastnikom, obstajajo pomembne posledice.

Za lastnike malih podjetij je zavarovanje najpomembnejše orodje finančnega načrtovanja. Načrtovanje nasledstva in izstopna strategija sta bistvenega pomena. Na srečo obstajajo svetovalci, ki so specializirani za ta področja.

Toda vsak lastnik malega podjetja ne potrebuje strokovnega svetovalca. Če ste na primer samozaposleni, vendar vaše podjetje nima vrednosti, ki bi presegala zaslužek, potem je redni svetovalec v redu. V tem primeru je vaša sposobnost varčevanja in investiranja najpomembnejša.

Fiduciarni vs standardi primernosti

Preden preučite vrsto svetovalca, ki najbolje ustreza vašim potrebam, morate razumeti standarde, ki jim ustrezajo. Najprej bi morali imeti finančni posrednik (tj. Finančni svetovalci, načrtovalci in posredniki), s katerim imate opravka, licenco na nek način. Posredniki, ki so licencirani in regulirani, morajo pri zagotavljanju storitev strankam upoštevati enega od dveh standardov.

Tisti, ki se držijo fiduciarnega standarda, morajo interese svojih strank postaviti pred lastne ali interese svojega podjetja. Dolžni so zagotoviti, da so nasveti, ki jih dajejo, čim bolj popolni in da se izogibajo navzkrižju interesov.

Standard ustreznosti je manj strog. Posrednik, ki se drži standarda ustreznosti, mora le zagotoviti, da so priporočila in izdelki primerni za stranko. Zato vam ne morejo svetovati, da kupite izdelek, ki ni primeren za vas, ni pa nujno, da zagotovijo, da je to najboljši izdelek za vas.

Običajno se svetovalci držijo fiduciarnega standarda, borzni posredniki pa standarda ustreznosti.

Kakšen tip svetovalca rabim?

Ko imate idejo o storitvah, ki jih boste potrebovali, lahko začnete določiti, katero vrsto svetovalca boste potrebovali. V tej fazi je treba omeniti, da oznake, ki si jih dajejo različne vrste finančnih svetovalcev, niso vedno enotne. Dve osebi lahko nudita popolnoma enake storitve, pri čemer se eden opisuje kot finančni svetovalec, drugi pa se opisuje kot načrtovalec premoženja ali finančni načrtovalec. Torej, res morate razmisliti o storitvah, ki jih ponujajo, in načinu zaračunavanja strankam, da ugotovite, ali so primerne za vas.

Robo svetovalci

Robo svetovalci so spletne platforme, ki svojim uporabnikom pomagajo varčevati in vlagati. Običajno začnete z izpolnjevanjem podrobnega vprašalnika, ki bo vključeval vaše trenutne prihranke, dohodek, stroške in vaše finančne cilje. Nato platforma ugotovi, koliko boste morali prihraniti, in za vas poskrbi za naložbeni del.

Prednost robo svetovalca je, da so provizije zelo nizke in lahko začnete z zelo majhno količino kapitala. Človeški svetovalci imajo običajno minimalno velikost računa ali zaračunajo minimalno provizijo, preden vas lahko sprejmejo za stranko. Torej, če nimate bistvenega varčevalnega računa, je morda edina možnost robo svetovalca.

Robo svetovalci so odličen način, da prihranite nekaj struktur in začnete vlagati. Imajo pa omejitve, zato boste na neki točki verjetno morali poiskati človeškega svetovalca.

Finančni svetovalci

Običajno tisti, ki se imenujejo finančni svetovalci, ponujajo celostno svetovalno storitev. Pomagajo vam pri vseh vidikih vašega finančnega portfelja, od načrtovanja do izvedbe. Storitve, ki jih zagotavljajo, segajo od finančnega načrtovanja do naložb, načrtovanja nepremičnin in zavarovanja. Finančni svetovalci v večini držav spadajo v dve kategoriji.

Prva kategorija so RIA ali registrirani investicijski svetovalci. RIA delujejo bodisi samostojno bodisi kot del majhnega podjetja. Ker so RIA neodvisni, lahko svobodno izbirajo storitve in izdelke, ki jih ponujajo. Večina RIA deluje po modelu, ki temelji na plačilu, in ne zaračunava provizije. RIA so dobra izbira, če so vaše potrebe dokaj enostavne in pogosto omogočajo vzpostavitev dolgoročnih odnosov.

Druga kategorija so velika svetovalna podjetja, ki so pogosto podružnice večjih finančnih institucij. Nekateri so regionalni, nekateri nacionalni, nekateri pa delujejo po vsem svetu. Ta podjetja, ki so jih v preteklosti imenovali „žične hiše“, so se razvila iz borznoposredniških družb s polnim delovanjem.

Če ste stranka v žičniški hiši, boste imeli posvečenega svetovalca, vendar bo svetovalec uslužbenec podjetja in vi boste stranka podjetja in ne svetovalec. Prednost žičnic so bogati viri in strokovno znanje, ki jih ponujajo. Pomanjkljivosti žičnih hiš so, da se svetovalci pogosto spodbujajo k navzkrižni prodaji izdelkov podjetja in, če je v podjetju velik promet, vas lahko premestijo iz enega svetovalca v drugega. Kljub temu so žične hiše dobra izbira, če boste potrebovali dostop do široke palete storitev

Finančni načrtovalec

Finančni načrtovalci razvijejo celovite načrte za svoje načrte. Tisti, ki imajo oznako CFP (pooblaščeni finančni načrtovalec), zelo dobro razumejo naložbene produkte in strategije. Finančni načrtovalci pogosto zagotavljajo stalne svetovalne storitve, vendar bodo mnogi pripravili tudi finančni načrt za pavšalno plačilo.

Morda ste v položaju, ko še niste prihranili veliko kapitala, vendar imate spodoben dohodek in vam uspe prihraniti precejšen znesek. Na tej stopnji morda ne boste potrebovali stalnih storitev finančnega svetovalca, vendar bo finančni načrt dal določeno strukturo vašim naložbam. Plačilo, ki ga plačate, se morda zdi veliko v primerjavi s trenutnimi prihranki, vendar bi vam lahko dolgoročno prihranilo veliko več. Če želite honorarju dati nekaj konteksta, lahko namesto vrednosti tekočega računa upoštevate prihranke, ki jih boste verjetno zbrali v naslednjih 10 do 20 letih..

Borzni posredniki

Borzni posredniki vam pomagajo pri nakupu delnic, ETF-jev, vzajemnih skladov in drugih finančnih produktov. Lahko nudijo nasvete in investicijske ideje ter raziskave. V večini primerov lahko borzni posredniki nudijo tudi storitve upravljanja premoženja in finančno svetovanje.

Pomembno je, da se posredniki na splošno držijo standarda ustreznosti in ob nakupu izdelka zaslužijo provizijo. To pomeni, da njihove spodbude niso popolnoma usklajene z vašimi.

Obstajajo res trije scenariji, ko bi uporabili borznega posrednika. Prvič, če ste dobro seznanjeni z naložbami in finančnimi produkti ter se sami odločate. Drugič, če že imate finančni načrt svetovalca ali načrtovalca premoženja in natančno veste, kdaj in v kaj vlagati. Nazadnje imate morda svetovalca, ki vam pomaga pri vaših naložbah, vendar boste morda želeli izvedeti tudi več o vlaganju . V tem primeru lahko majhen del svojih prihrankov rezervirate za vlaganje sami.

Upravitelji premoženja

Nekateri svetovalci se ukvarjajo le z naložbami. Upravitelji premoženja običajno sodelujejo s HNI (posamezniki z visoko neto vrednostjo), ki jim pomagajo pri upravljanju njihovega bogastva, namesto da bi se lotili določenega cilja. Upravitelj premoženja in stranka se bosta dogovorila o ciljih portfelja, nato pa bo upravitelj premoženja dodelil kapital naložbam, ki bodo v skladu z mandatom. Cilj je lahko rast kapitala, ohranitev kapitala, ustvarjanje dohodka ali kombinacija treh.

Če imate precejšen portfelj in se ne zavzemate za določen cilj, vam bo upravitelj premoženja lahko pomagal. V tem primeru lahko sodelujete s številnimi strokovnjaki, ki se ukvarjajo z različnimi vidiki vaših financ.

Hibridni svetovalci

Industrija finančnega svetovanja se nenehno razvija in ves čas se pojavljajo novi poslovni modeli. Številni borzni posredniki s popusti so uvedli platforme robo svetovalcev, ki dopolnjujejo obstoječo ponudbo. Nekatere platforme ponujajo kombinacijo avtomatiziranih nasvetov in nasvetov za ljudi – alternativa z nižjimi pristojbinami za osnovne storitve in dostopom do posebnih nasvetov, kadar je to potrebno.

Ni razloga, da se ne bi odločili za eno od teh hibridnih platform, vendar je vseeno pomembno, da storitve, ki jih ponujajo, primerjate s storitvami, ki jih potrebujete zdaj in jih boste potrebovali v prihodnosti..

Kakšne vrste pristojbin zaračunavajo svetovalci?

Finančni svetovalci svojim strankam zaračunavajo na več načinov. Na splošno trgovci s posredniki zaračunavajo provizijo, svetovalci in upravljavci premoženja zaračunavajo provizijo, ki temelji na skupni vrednosti vašega premoženja, finančni načrtovalci pa na uro. V resnici pa boste verjetno na koncu dobili kombinacijo zgoraj navedenega.

Pristojbine se razlikujejo glede na več dejavnikov, vendar boste v nadaljevanju dobili približno predstavo o tem, kaj boste verjetno plačali različnim vrstam svetovalcev:

  • Robo svetovalci običajno zaračunajo od 0,2 do 0,6% vrednosti vašega računa vsako leto, čeprav lahko obstaja tudi minimalna provizija.
  • Spletni / hibridni svetovalci zaračunajo od 0,5 do 1% z minimalno pristojbino okoli 1000 USD na leto. Za dodatne storitve bi plačali pavšalno pristojbino.
  • Tradicionalni svetovalci običajno zaračunavajo od 0,5% do 2%, odvisno od velikosti računa.
  • Če vam finančni načrtovalec ne zaračuna letne provizije, vam bo verjetno zaračunal od 1000 do 3000 dolarjev za finančni načrt ali od 200 do 500 dolarjev na uro.

Ne pozabite, da lahko za finančne produkte nastanejo dodatne provizije za upravljanje, ob nakupu pa boste morda plačali provizijo.

Zelo pogosto vrste pristojbin, ki se sprva zdijo zelo visoke, pravzaprav niso najdražje. Na primer, nekdo lahko zaračuna 2000 USD za pripravo finančnega načrta, ki se zdi veliko. V resnici bi se lahko hitro povečale provizije in urne postavke.

Izvajanje skrbnosti na svetovalcu

Ko določite svetovalca ali ožji seznam svetovalcev, boste morali narediti nekaj skrbnega pregleda. Navsezadnje je integriteta svetovalca pomembnejša od vsega drugega.

Preden se sploh pogovorite s svetovalcem, opravite čim več raziskav. Če ima vaš svetovalec sedež v ZDA, lahko preverite obrazec ADV na naslednjem spletnem mestu: adviserinfo.sec.gov. Ta obrazec vam bo pokazal, kako svetovalec zaračuna svojim strankam, zgodovino podjetja in morebitne kršitve, ki so jim bile očitane. Nekatere države imajo tudi lokalni regulativni organ, ki zagotavlja podobne informacije.

Prav tako si lahko ogledate strani svetovalca v družabnih omrežjih in preverite, ali so njihove stranke pregledale ali komentirale druge stranke. Očitno so tudi osebne reference koristne, vendar se ne smete omejiti na reference znotraj vašega omrežja.

Tudi vaš prvi sestanek s potencialnim svetovalcem bo del vašega postopka skrbnega pregleda. Zastavite jim čim več vprašanj in jih upoštevajte, oni vas vprašajo. Pomembno je, da se razumete in ste sposobni enostavne komunikacije. Enako pomembno je, da se svetovalec resnično zanima za vaše trenutne razmere in vaše želje in ne zgolj za “odkljukavanje okenc”.

Zaključek

Izbira svetovalca je ena najpomembnejših odločitev, ki jih boste sprejeli. Na koncu si želite ustvariti dolgoročne odnose z nekom, ki vas lahko izobražuje in svetuje v različnih življenjskih obdobjih. To je nekaj, za kar bi si morali vzeti čas in slediti namernemu postopku. Pred končno odločitvijo se pogovorite z nekaj različnimi svetovalci in premislite.

Mike Owergreen Administrator
Sorry! The Author has not filled his profile.
follow me
Like this post? Please share to your friends:
map