Что такое финансовый консультант?

Финансовые консультанты имеют большое количество ролей и обязанностей, и эти роли выходят далеко за рамки решения, куда клиенту следует вложить свои деньги. Лучший способ объяснить, чем занимается финансовый консультант, – это описать различные роли, которые они выполняют, и их обязанности.

Понимание финансового положения клиента

Первая обязанность любого финансового консультанта – получить полное представление о финансовом положении своего клиента. Эта информация часто собирается путем заполнения анкеты с клиентом..

Важная информация, которую необходимо собрать, включает:

  • Возраст основного клиента, а также его супруга и всех иждивенцев. Любой обязательный пенсионный возраст также полезен..
  • Текущий и ожидаемый будущий доход клиента и супруги.
  • Любые другие источники или потенциальные источники дохода.
  • Полный список активов, включая недвижимость, транспортные средства, сберегательные счета, инвестиционные продукты и пенсионные планы..
  • Все долги, включая ипотеку, ссуды и долги по кредитным картам..
  • Текущие расходы на проживание.
  • Ожидаемые будущие расходы на проживание.
  • Возможные будущие обязательства и расходы, такие как образование детей или запланированные каникулы..
  • Страхование жизни, здоровья и другие страховые полисы или планы.
  • Любые известные или потенциальные проблемы со здоровьем.

Этот очень исчерпывающий список включает объективные данные. Консультанту также необходимо будет оценить субъективные темы, такие как терпимость клиента к риску..

Специалист по финансовому планированию

Финансовое планирование – это гораздо больше, чем просто инвестиции. Накапливаемое вами богатство зависит от продолжительности времени, в течение которого капитал сохраняется и инвестируется, суммы заработка, сэкономленной суммы, сборов и налогов, а также доходности инвестиций, которую можно получить. Хотя доходность инвестиций, как правило, привлекает наибольшее внимание, на самом деле именно возраст, в котором вы начинаете откладывать и инвестировать, оказывает наибольшее влияние на богатство, которое вы можете накопить..

Вторая обязанность консультанта – составление долгосрочного финансового плана для клиента. Цель плана – достижение реалистичных инвестиционных целей. В плане будет указано, сколько необходимо сэкономить, и какой тип инвестиционного плана необходимо соблюдать для достижения целей плана..

Основная цель финансового плана обычно состоит в том, чтобы гарантировать, что клиент сможет накопить достаточно капитала для комфортного выхода на пенсию. Но в плане часто также есть несколько других целей, которые необходимо достичь раньше. Сюда могут входить сбережения на получение детьми высшего образования, свадьбы или длительные каникулы..

Помимо плана сбережений и инвестирования определенной суммы, план также должен включать планы действий на случай непредвиденных обстоятельств. Сюда входит медицинское страхование и страхование жизни для покрытия расходов в случае смерти основного кормильца или невозможности продолжить работу..

Наконец, финансовый план должен учитывать долги и то, должны ли они быть консолидированы или погашены..

Инвестиционное планирование

Основным компонентом финансового плана является инвестиционная стратегия. Во многих случаях у клиента уже есть пенсионный план, спонсируемый работодателем, поэтому консультанту нужно будет его обойти и как можно лучше дополнить..

Чтобы составить эффективный инвестиционный план, консультанту необходимо досконально знать все доступные инвестиционные продукты. Это включает в себя биржевые фонды (ETF), паевые инвестиционные фонды, аннуитеты, 401 (k) s, IRA и Roth IRA. IRA – это индивидуальный пенсионный счет с отложенным налогом, в то время как ROTH IRA – это счет, на который уплачиваются взносы после уплаты налогов, а снятие средств не облагается налогом..

Каждому доступному инвестиционному продукту присущи сильные и слабые стороны. Основная обязанность любого финансового консультанта – быть в курсе всех типов доступных продуктов. Консультанты часто посещают семинары и учебные курсы, чтобы убедиться, что их знания актуальны..

Стратегии долгосрочного инвестирования предназначены для достижения финансовых целей с минимально необходимым риском. Как правило, инвестору необходимо владеть некоторыми более рискованными активами, такими как акции с малой капитализацией и акции роста, для достижения роста капитала, но риск можно снизить, также имея активы с более низкой волатильностью, такие как облигации..

Профиль риска портфеля также будет меняться со временем. В первые годы основной целью будет рост капитала, а устойчивость к риску будет выше, поскольку у портфеля будет больше времени для восстановления после волатильности. По мере приближения клиента к пенсионному возрасту его цель сместится к получению дохода и сохранению капитала. Портфель будет постепенно перемещаться в акции голубых фишек, облигации и другие активы с низкой волатильностью цен..

Как правило, инвестиции будут производиться не напрямую в акции или облигации, а в инвестиционные продукты, такие как ETF или пенсионные счета, на которых хранятся эти инструменты, поскольку это более рентабельно. В случае HNI (состоятельные люди) прямые инвестиции более распространены..

Инвестиционный план будет включать в себя ряд прогнозов относительно суммы, которую клиент, вероятно, накопит после выхода на пенсию, и суммы, которую он сможет снимать каждый месяц. Эти прогнозы основаны на исторической доходности для различных классов активов и данных об инфляции. Прогнозы будут варьироваться от наихудшего до наилучшего сценария..

Педагог и тренер

Упускается из виду, но важная роль консультантов – это роль финансовых преподавателей и тренеров. Вначале консультанту необходимо будет объяснить различные инвестиционные продукты и роль составления бюджета, сбережений, сборов и налогов в определении того, какой капитал сможет накопить клиент. Обучение продукту, вероятно, также будет распространяться на страхование жизни и медицинское страхование..

Как уже упоминалось, одним из наиболее важных факторов при определении конечной выгоды инвестора является то, насколько рано они начинают инвестировать и сколько они откладывают. В этом отношении финансовые консультанты могут иметь большое значение, поощряя клиентов максимально экономить и откладывать крупные расходы..

Со временем советник становится больше похож на финансового тренера. Одна из самых важных обязанностей – не допустить, чтобы клиенты принимали неверные решения с их деньгами. Хорошие примеры этого имели место в 2008 и 2020 годах, когда рухнул фондовый рынок. Большинство розничных инвесторов продавали акции, близкие к минимальным, что на самом деле было прекрасным временем для покупок. В этом нет ничего необычного и происходит всякий раз, когда на рынке наблюдается резкий спад..

Определенные предубеждения влияют на принятие решений большинством людей. Эффект сильнее проявляется, когда дело доходит до принятия решений о деньгах, и даже более острые люди испытывают стресс или давление. Эти предубеждения очень часто приводят к неправильному принятию решений, когда дело доходит до людей. Хороший финансовый консультант знает это и может убедить своих клиентов продолжать инвестировать в них, когда волатильность рынка возрастает..

Эта часть работы стала настолько высоко оцененной, что превратилась в самостоятельное занятие. Финансовые тренеры обучают и тренируют людей, фактически не принимая решений от их имени..

Постоянный мониторинг, отчетность и консультации

После составления финансового плана консультант должен по-прежнему контролировать портфели своих клиентов через регулярные промежутки времени и при необходимости отчитываться перед клиентами. Личное рассмотрение может проводиться только один раз в год, но отчеты будут рассылаться ежемесячно..

Помимо регулярных отчетов и обзоров, бывают случаи, когда необходима специальная коммуникация. Как правило, всякий раз, когда волатильность рынка увеличивается, консультанту необходимо постоянно общаться с клиентами. Часто для этого нужно убедить клиентов придерживаться долгосрочного плана и не действовать импульсивно..

Консультантам также необходимо будет информировать клиентов об изменениях в налоговом кодексе или законодательстве, касающемся инвестиций. Значительные изменения процентных ставок или инфляции также могут потребовать действий со стороны консультанта..

Другие роли и обязанности

Практика каждого советника немного отличается. Некоторые из них охватывают связанные области, такие как страхование, медицинское страхование и имущественное планирование, в то время как другие могут направлять клиентов к третьим сторонам..

Все чаще инвестиционные продукты и некоторые продукты страхования жизни разрабатываются с учетом имущественного планирования. По этой причине финансовым консультантам часто необходимо понимать имущественное планирование..

Некоторые финансовые консультанты специализируются на предоставлении услуг предпринимателям и владельцам бизнеса. Если вы владеете малым бизнесом, значительная часть вашего собственного капитала, вероятно, будет вашим капиталом в бизнесе. В этом случае необходим целостный подход к управлению личными финансами и финансами бизнеса..

Для владельцев малого бизнеса двумя наиболее важными темами являются страхование и стратегия выхода. Владельцам бизнеса необходимо комплексное страхование, чтобы защитить себя, если что-то непредвиденное повлияет на стоимость их бизнеса. Они также должны будут иметь возможность продать или осознать стоимость бизнеса в какой-то момент..

Еще одна область, на которой специализируются некоторые консультанты, – это управление благосостоянием нескольких поколений. Люди со значительным богатством часто озабочены сохранением этого богатства для нескольких поколений. Консультанты, работающие в этой области, должны понимать вопросы планирования наследства и трастов, а также часто и преемственности бизнеса..

Робо-советники

Технологии играют растущую роль в мире личных финансов. Робо-консультанты – это цифровые платформы, которые помогают клиентам экономить и инвестировать для достижения конкретных целей. Процесс начинается с анкеты, аналогичной тем, которые используются финансовыми консультантами для оценки финансового положения своих клиентов..

Затем платформа использует ряд моделей инвестирования и планирования, чтобы сформулировать план сбережений и инвестирования для достижения цели. В большинстве случаев для финансирования плана создаются дебетовые поручения, а платформа автоматически инвестирует и балансирует капитал. Обычно большая часть сбережений инвестируется в ETF..

Основным преимуществом роботов-консультантов является то, что они делают основы финансового планирования доступными для клиентов с небольшими счетами. Финансовые консультанты могут обслуживать только ограниченное количество клиентов, и просто невозможно предоставлять услуги клиентам менее чем на несколько сотен тысяч долларов..

У роботов-советников есть некоторые ограничения. Во-первых, они используют универсальный подход, который не подходит для клиентов с особыми потребностями. А во-вторых, что, возможно, более важно, они не справляются с коучинговыми функциями финансовых консультантов..

Лучшее из обоих миров – сочетание технологий и личного взаимодействия. Консультанты могут использовать технологии для обслуживания большего числа клиентов, при этом обеспечивая при необходимости индивидуальный подход..

Похожие и связанные роли

Исторически советники продавали продукты и получали комиссионные. Все чаще консультанты предоставляют советы и услуги, за которые они взимают плату. Комиссия часто рассчитывается как процент от активов, находящихся в управлении или администрировании..

Нет точного определения финансовых консультантов, и есть несколько похожих и частично совпадающих названий должностей. Даже финансовые консультанты используют две совершенно разные бизнес-модели..

Первые – это те, которые работают брокерами-дилерами и получают комиссию за продажу инвестиционных продуктов. Брокеры-дилеры в США зарегистрированы в Управлении по регулированию финансовой индустрии (FINRA). Брокеры-дилеры придерживаются «стандарта пригодности», что означает, что продукты, которые они продают или рекомендуют, должны соответствовать потребностям клиента в определенное время..

Второй тип финансовых консультантов – это RIA (зарегистрированные инвестиционные консультанты), которые не получают комиссию, а взимают ежегодную плату за управление. RIA в США должны сдать экзамен Series 65 и зарегистрироваться в государственных органах. Аналогичные требования существуют для RIA в других странах. RIA должны соответствовать более строгим «фидуциарным стандартам» и должны ставить интересы клиента выше их собственных или своих фирм..

Специалисты по финансовому планированию

Специалисты по финансовому планированию выполняют роль, иногда аналогичную, а иногда и идентичную роли финансового консультанта. Специалисты по финансовому планированию специализируются на разработке планов, которые помогут своим клиентам достичь финансовых целей, обычно это сбережения и инвестирование. Напротив, финансовые консультанты часто предлагают больше услуг, чем планировщики. RIA часто также квалифицируются как специалисты по финансовому планированию и иногда используют это название, а не название RIA..

Специалисты по финансовому планированию обычно имеют обозначение CFP от Совета по стандартам сертифицированного финансового планировщика. Это высоко ценимая квалификация, и специалисты по планированию должны продемонстрировать глубокое понимание продуктов для планирования и инвестирования, чтобы сдать экзамен..

В то время как консультанты рассчитывают годовые сборы как процент от активов клиента, специалисты по планированию могут взимать фиксированную плату за разработку плана..

Управляющие капиталом

Управляющий активами несет полную ответственность за управление инвестициями от имени клиента. Управляющие частным капиталом обычно работают с более состоятельными клиентами, чтобы максимизировать доходность портфеля при заданном уровне риска. Аналогичные роли выполняют управляющие портфелем и консультанты по инвестициям..

Вам нужен советник, планировщик, брокер, управляющий капиталом или финансовый коуч?

Выбор подходящего специалиста, который поможет вам с финансами, будет зависеть от следующего:

  • Сколько капитала вы уже накопили?

Вам, вероятно, понадобится экономия не менее 100 000 долларов, чтобы оправдать сборы, взимаемые RIA с полным спектром услуг. Если у вас меньше этого, вы можете объединить услуги консультанта по робототехнике и финансового тренера, пока ваши активы не превысят 100000 долларов..

  • Насколько вы дисциплинированы с деньгами.

Некоторые люди от природы хорошо умеют составлять бюджет и экономить, а другие – нет. Если вы дисциплинированы, специалист по планированию состояния может помочь вам составить инвестиционный план, которым вы сможете управлять самостоятельно. Если вам сложно составить бюджет, первым делом нужно поговорить с финансовым тренером..

  • Насколько хорошо вы осведомлены об инвестициях и финансовых продуктах?

Если у вас очень мало знаний о финансовых продуктах и ​​вы можете себе это позволить, стоит поговорить с RIA. Они смогут проконсультировать вас по вопросам инвестирования, а также по другим вопросам, таким как страхование и медицинское страхование. Если вы очень хорошо осведомлены и комфортно управляете своими делами, вам может понадобиться только брокер, чтобы покупать и продавать нужные вам продукты..

  • Насколько сложно ваше финансовое положение.

Если у вас сложный список активов и обязательств, важными темами могут быть такие вещи, как налоги, страхование и имущественное планирование. В этом случае стоит подумать о РИА-фирме с командой специалистов..

Вывод

Как видите, финансовые консультанты предоставляют своим клиентам широкий спектр услуг. Помимо материальных услуг, которые они предлагают, есть еще много чего сказать о том, что беспристрастная третья сторона консультирует и по важным решениям..

В прошлом было время, когда консультантов плохо поощряли, когда дело доходило до интересов своих клиентов. Ситуация в значительной степени изменилась, и теперь отрасль хорошо регулируется, а стимулы согласованы. Практика каждого консультанта немного отличается, поэтому теперь легко найти того, кто обладает необходимыми возможностями, которые помогут вам достичь ваших финансовых целей..

Mike Owergreen Administrator
Sorry! The Author has not filled his profile.
follow me
Like this post? Please share to your friends:
map