Как выбрать финансового консультанта

Если вы одновременно не обладаете знаниями и дисциплиной, когда дело касается денег, у вас, вероятно, будет больше шансов достичь своих финансовых целей, если вы наймете финансового консультанта. Однако не менее важно, чем решение нанять советника, – убедиться, что вы выбрали правильного советника. В этом посте мы разберем важные факторы, которые следует учитывать при поиске и найме советника..

Зачем нанимать финансового консультанта?

Широкий спектр доступных финансовых продуктов, а также ряд психологических факторов могут затруднить принятие финансовых решений. Финансовые консультанты готовы рассказать вам о продуктах, помочь спланировать достижение целей и часто следить за тем, чтобы вы не принимали решений, которые подрывают ваши финансы..

Если у вас мало возможностей для экономии, возможно, вы не готовы к консультанту с полным спектром услуг, но есть и другие варианты. Когда ваши сбережения начнут приближаться к 50 000 долларов, вы можете начать искать консультанта, но, конечно, не стоит спешить. К тому времени, когда ваши сбережения достигнут 100000 долларов, вы уже должны быть на правильном пути к выбору кого-то, кто вам поможет – именно тогда ошибки могут начать стоить больших денег..

Если вы столкнулись с большой неожиданностью, такой как наследство, бонус или даже выигрыш в лотерею, вам обязательно стоит нанять консультанта. Вы войдете на новую территорию с точки зрения финансовой психологии, и без посторонней помощи будут неизбежны дорогостоящие ошибки..

Какие консультационные услуги необходимы?

Ваш первый шаг – подумать о том, какие услуги вам понадобятся. Финансовые консультанты предоставляют широкий спектр услуг. Некоторые из этих услуг предлагает почти каждый консультант, в то время как другие потребуют специалистов..

Большинству людей понадобится помощь в выяснении того, сколько им нужно будет сэкономить и как вложить эти деньги, чтобы вести пенсионный образ жизни, к которому они стремятся. Это также может потребовать управления ожиданиями, реалистичного отношения к целям и некоторой мотивации придерживаться плана сбережений. В плане также могут быть промежуточные цели, например, сбережения на высшее образование ребенка или дом для отдыха..

Базовый план также должен быть эффективным с точки зрения налогообложения и включать страхование жизни и завещание..

Это основные услуги, которые будут искать большинство людей. Но, в зависимости от вашей ситуации, вам также может потребоваться помощь в некоторых из следующих областей:

Налог

Для среднего инвестора налогообложение на самом деле не так сложно, и почти все консультанты обладают необходимым опытом. Налоги начинают усложняться, когда вы вводите новые потоки доходов, оффшорные инвестиции, трасты, семейный бизнес и другие факторы. Если какое-либо из этих соображений относится к вам, вам необходимо убедиться, что ваш консультант имеет доступ к необходимым знаниям в области налогообложения..

Страхование

Страхование существует на тот случай, если произойдут события, о которых никто не любит говорить, поэтому слишком легко упустить из виду эту важную тему. Но страхование – важный элемент любого финансового плана. Независимо от того, сколько вам удастся сэкономить и насколько хорошо вложены эти деньги, неудачные события могут разрушить ваши финансы. Финансовые планы вращаются вокруг ожидаемого потока доходов, и потеря этого потока доходов подрывает весь план.

Наиболее важные виды страхования покрывают смерть основного кормильца в семье и потерю возможности зарабатывать доход в результате несчастного случая или болезни. Страхование жизни может быть дополнено другими видами страхования для покрытия таких активов, как дома, автомобили и имущество..

Большинство консультантов смогут помочь вам со страхованием жизни и другими видами базового страхования. Но если ваши потребности более сложные – например, если вам нужно страхование бизнеса, – вы захотите проверить, обладают ли потенциальные консультанты необходимым опытом..

Планирование недвижимости

Большинство крупных финансовых консалтинговых и плановых фирм имеют отделы, занимающиеся имущественным планированием. Независимые консультанты также могут привлечь экспертов, если это необходимо, что абсолютно нормально, если ваши потребности относительно просты..

Планирование недвижимости может потребовать дополнительных знаний, если ваша ситуация сложна или может измениться со временем. Это особенно важно, когда речь идет о семейных предприятиях или трастах..

Владельцы бизнеса

Если у вас есть бизнес, вы можете найти консультанта, специализирующегося на малом бизнесе. Для многих владельцев малого бизнеса большая часть их богатства связана с бизнесом, но в то же время самым ценным активом бизнеса является владелец. Так что, если что-то случится с бизнесом или владельцем, это чревато серьезными последствиями..

Для владельцев малого бизнеса страхование – важнейший инструмент финансового планирования. Планирование преемственности и стратегия выхода очень важны. К счастью, есть консультанты, специализирующиеся в этих областях..

Но не каждому владельцу малого бизнеса нужен консультант-специалист. Если, например, вы работаете не по найму, но ценность вашего бизнеса не превышает дохода, который вы зарабатываете, тогда подойдет обычный консультант. В этом случае важнее всего ваша способность экономить и инвестировать..

Фидуциар против стандартов пригодности

Прежде чем рассматривать тип консультанта, который лучше всего соответствует вашим потребностям, вы должны понять стандарты, которым они соответствуют. Прежде всего, финансовый посредник (то есть финансовые консультанты, специалисты по планированию и брокеры), с которыми вы имеете дело, должен иметь определенную лицензию. Лицензированные и регулируемые посредники обязаны соблюдать один из двух стандартов при предоставлении услуг клиентам..

Те, кто придерживается фидуциарных стандартов, обязаны ставить интересы своего клиента выше собственных интересов или интересов своей фирмы. Они обязаны следить за тем, чтобы советы, которые они давали, были как можно более полными и избегали конфликта интересов..

Стандарт пригодности менее строгий. Посредник, придерживающийся стандарта пригодности, должен только убедиться, что рекомендации и продукты подходят клиенту. Таким образом, они не могут посоветовать вам купить продукт, который вам не подходит, но им необязательно гарантировать, что это лучший продукт для вас..

Как правило, советники придерживаются стандарта фидуциарной ответственности, а брокеры-дилеры – стандарта пригодности..

Какой тип советника мне нужен?

Как только у вас появится представление о том, какие услуги вам потребуются, вы можете приступить к определению того, какой тип советника вам понадобится. На этом этапе стоит отметить, что ярлыки, которые дают себе разные финансовые консультанты, не всегда одинаковы. Два человека могут предоставлять одни и те же услуги, причем один описывает себя как финансового консультанта, а другой описывает себя как специалист по планированию состояния или финансового планирования. Итак, вам действительно нужно рассмотреть услуги, которые они предоставляют, и то, как они взимают плату со своих клиентов, чтобы определить, подходят ли они вам..

Робо-советники

Робо-консультанты – это веб-платформы, которые помогают пользователям экономить и инвестировать. Обычно вы начинаете с заполнения подробной анкеты, в которой будут указаны ваши текущие сбережения, доходы, расходы и ваши финансовые цели. Затем платформа рассчитывает, сколько вам нужно будет сэкономить, и позаботится об инвестиционной части за вас..

Преимущество робо-советника заключается в том, что комиссии очень низкие, и вы можете начать с очень небольшого капитала. Консультанты-люди обычно имеют минимальный размер учетной записи или взимают минимальную плату, прежде чем они смогут принять вас в качестве клиента. Итак, если у вас нет значительного сберегательного счета, робот-консультант может быть вашим единственным вариантом..

Робо-советники – отличный способ структурировать ваши сбережения и начать инвестировать. Но у них есть ограничения, поэтому в какой-то момент вам, вероятно, придется обратиться к советнику-человеку..

Финансовые консультанты

Обычно те, кто называют себя финансовыми консультантами, предлагают комплексные консультационные услуги. Они помогут вам с каждым аспектом вашего финансового портфеля от планирования до реализации. Предоставляемые ими услуги варьируются от финансового планирования до инвестиций, имущественного планирования и страхования. Финансовые консультанты в большинстве стран делятся на две категории..

Первая категория – это RIA или зарегистрированные инвестиционные консультанты. RIA работают самостоятельно или в составе небольшой фирмы. Поскольку RIA независимы, они могут свободно выбирать услуги и продукты, которые они предлагают. Большинство RIA работают по платной модели и не взимают комиссию. RIA – хороший вариант, если ваши потребности достаточно просты и часто позволяют установить долгосрочные отношения..

Вторая категория – это крупные консультационные фирмы, которые часто являются дочерними предприятиями более крупных финансовых учреждений. Некоторые из них являются региональными, некоторые – национальными, а некоторые работают по всему миру. Эти фирмы, которые исторически назывались «конторами», произошли от брокерских фирм с полным спектром услуг..

Если вы являетесь клиентом в интернет-магазине, у вас будет специальный советник, но советник будет сотрудником фирмы, а вы будете ее клиентом, а не советником. Преимущество Wirehouses – это обширные ресурсы и опыт, которые они предлагают. Недостатки «проводки» заключаются в том, что консультантов часто стимулируют к перекрестным продажам продукции фирмы, и вас могут переходить от одного консультанта к другому, если в фирме высока текучесть кадров. Тем не менее, кабины – хороший вариант, если вам понадобится доступ к широкому спектру услуг.

Специалист по финансовому планированию

Специалисты по финансовому планированию разрабатывают комплексные планы для своих планов. Те, кто имеет статус CFP (дипломированного специалиста по финансовому планированию), обладают очень глубоким пониманием инвестиционных продуктов и стратегий. Специалисты по финансовому планированию часто предоставляют постоянные консультационные услуги, но многие также составляют финансовый план за фиксированную плату..

Вы можете оказаться в положении, когда у вас еще не накоплено много капитала, но у вас есть приличный доход, и вам удается сэкономить значительную сумму. На этом этапе вам могут не понадобиться постоянные услуги финансового консультанта, но финансовый план придаст некоторую структуру вашим инвестициям. Плата, которую вы платите, может показаться большой по сравнению с вашими текущими сбережениями, но в конечном итоге может сэкономить вам гораздо больше. Чтобы дать вознаграждение некоторый контекст, вы можете рассмотреть сбережения, которые вы, вероятно, накопите в течение следующих 10-20 лет, а не стоимость вашего текущего счета..

Биржевые маклеры

Биржевые маклеры помогают вам покупать акции, ETF, паевые инвестиционные фонды и другие финансовые продукты. Они могут дать совет, предоставить инвестиционные идеи и исследования. В большинстве случаев биржевые маклеры также могут предоставить услуги по управлению капиталом и финансовые консультации..

Важно отметить, что брокеры обычно придерживаются стандарта пригодности и получают комиссию при покупке продукта. Это означает, что их стимулы не полностью совпадают с вашими..

На самом деле существует три сценария использования биржевого маклера. Во-первых, если вы хорошо разбираетесь в инвестициях и финансовых продуктах и ​​принимаете собственные решения. Во-вторых, если у вас уже есть финансовый план от консультанта или специалиста по планированию состояния, и вы точно знаете, когда и во что инвестировать. Наконец, у вас может быть советник, помогающий вам с вашими инвестициями, но вы также можете узнать больше об инвестировании . В этом случае вы можете отложить небольшую часть своих сбережений, чтобы инвестировать самостоятельно..

Управляющие благосостоянием

Некоторые советники занимаются только инвестициями. Менеджеры по управлению состоянием обычно работают с HNI (состоятельными людьми), чтобы помочь им управлять своим богатством, а не работать для достижения определенной цели. Управляющий активами и клиент согласовывают цели портфеля, а затем управляющий активами распределяет капитал на инвестиции в соответствии с мандатом. Целью может быть прирост капитала, сохранение капитала, получение дохода или сочетание трех.

Если у вас солидный портфель, и вы не работаете над достижением конкретной цели, менеджер по управлению активами сможет вам помочь. В этом случае вы можете работать с несколькими профессионалами, каждый из которых занимается своим финансовым аспектом..

Гибридные советники

Индустрия финансовых консультаций постоянно развивается, и постоянно появляются новые бизнес-модели. Несколько дисконтных брокеров запустили платформы роботов-консультантов в дополнение к своим существующим предложениям. Некоторые платформы предлагают сочетание автоматизированных и человеческих советов – альтернативу с более низкой платой за базовые услуги и доступом к индивидуальным советам при необходимости..

Нет причин не выбирать одну из этих гибридных платформ, но все же важно сравнить услуги, которые они предлагают, с теми, которые вам нужны сейчас и понадобятся в будущем..

Какие виды комиссий взимают консультанты?

Финансовые консультанты взимают плату со своих клиентов несколькими способами. Вообще говоря, брокеры-дилеры взимают комиссию, консультанты и управляющие активами взимают комиссию в зависимости от общей стоимости ваших активов, а специалисты по финансовому планированию взимают почасовую плату. Но на самом деле вам, скорее всего, придется заплатить комбинацию перечисленных выше.

Сборы различаются в зависимости от нескольких факторов, но следующее даст вам приблизительное представление о том, сколько вы, вероятно, будете платить консультантам разных типов:

  • Робо-консультанты обычно взимают от 0,2 до 0,6% от стоимости вашего счета каждый год, хотя также может взиматься минимальная комиссия..
  • Онлайн / гибридные консультанты взимают от 0,5 до 1% при минимальной комиссии в размере около 1000 долларов в год. За дополнительные услуги вы платите фиксированную плату..
  • Традиционные советники обычно взимают от 0,5% до 2%, в зависимости от размера учетной записи..
  • Если специалист по финансовому планированию не взимает с вас ежегодную плату, он, вероятно, будет взимать с вас от 1000 до 3000 долларов за финансовый план или от 200 до 500 долларов в час..

Помните, что финансовые продукты могут нести дополнительную плату за управление, и вы можете платить комиссию при их покупке..

Очень часто виды сборов, которые изначально кажутся очень высокими, на самом деле не являются самыми дорогими. Например, кто-то может взимать 2000 долларов за составление финансового плана, что кажется немалым. На самом деле комиссии и почасовая оплата могут быстро увеличиться..

Выполнение комплексной проверки советника

После того, как вы определили советника или составили короткий список советников, вам нужно будет проявить должную осмотрительность. В конце концов, честность советника важнее всего остального..

Прежде чем вы даже поговорите с консультантом, вам следует провести как можно больше исследований. Если ваш консультант находится в США, вы можете проверить его форму ADV на следующем веб-сайте: adviserinfo.sec.gov. Эта форма покажет вам, как консультант взимает плату со своих клиентов, историю их фирмы, а также любые неправомерные действия, в которых они были обвинены. В некоторых штатах также есть местный регулирующий орган, который предоставляет аналогичную информацию..

Вы также можете просмотреть страницы консультанта в социальных сетях, чтобы узнать, были ли его услуги рассмотрены или прокомментированы другими клиентами. Очевидно, что личные рекомендации тоже полезны, но вы не должны ограничиваться ссылками в своей сети..

Ваша первая встреча с потенциальным консультантом также будет частью вашего процесса комплексной проверки. Задайте им как можно больше вопросов и запишите те вопросы, которые они вам задают. Важно, чтобы вы ладили друг с другом и могли легко общаться. Не менее важно, чтобы консультант искренне интересовался вашей текущей ситуацией и вашими устремлениями, а не просто «ставил галочки».

Вывод

Выбор советника – одно из важнейших решений, которые вы примете. В конечном итоге вы хотите установить долгосрочные отношения с кем-то, кто может обучать вас и давать советы на разных этапах вашей жизни. Это то, на что вы должны не торопиться и следовать осознанному процессу. Поговорите с несколькими разными советниками и подумайте, прежде чем принимать окончательное решение..

Mike Owergreen Administrator
Sorry! The Author has not filled his profile.
follow me
Like this post? Please share to your friends:
map