8 ноября 2019 г. подал патент с Ведомством США по патентам и товарным знакам (USPTO), обнародованным на прошлой неделе, для создания цифровой бумажной валюты. Решение предлагает использовать централизованный реестр, реализующий технологию блокчейн. Система может быть применена к любой цифровой валюте центрального банка (CBDC), такой как доллары, фунты, иены и евро, и эффективно оцифровывать физические валюты, продвигая мир к безналичной системе..
В частности, в патенте Visa описывается, как централизованный компьютер может проверять с помощью системы блокчейн удаление физической валюты из обращения. В аннотации к патенту говорится:
«Раскрываются методы, которые включают получение центральным компьютером запроса на цифровую валюту. Запрос включает серийный номер и номинал физической валюты. Центральный компьютер генерирует цифровую валюту для номинала и привязывает ее к серийному номеру. Генерация включает запись цифровой валюты в блокчейн. Центральный компьютер передает уведомление о создании цифровой валюты. Центральный компьютер вызывает изъятие физической валюты из обращения в системе бумажной валюты ».
В патентной заявке Visa также описывается цифровой кошелек, который включает в себя пару открытого и закрытого ключей – концепции, не чуждые биткойнам (BTC) и энтузиастам криптовалюты..
Хотя предлагаемое Visa решение сигнализирует об изменении ситуации, когда дело доходит до того, как люди могут взаимодействовать со своими деньгами в недалеком будущем, как центральные банки, так и население, использующее их валюты, могут быть не готовы к безналичному обществу. Акцент на зарабатывании денег в цифровой форме в целом и на использовании блокчейна в частности также требует сравнения с биткойнами и ставит вопрос о том, где ведущая криптовалюта будет вписываться в полностью цифровое будущее..
Contents
Цифровые валюты центральных банков в США, Китае и Европе
Центральные банки по всему миру уже давно продвигаются к более широкой оцифровке денег и безналичных расчетов. В последнее время эта тенденция усилилась. В этом году Банк международных расчетов недавно обнаружил, что 80 процентов из 66 опрошенных центральных банков в настоящее время работают с цифровыми валютами центральных банков..
Хотя безналичные общества были в повестке дня правительств по всему миру в течение многих лет, стремление ограничить физическую валюту ускорилось в 2020 году – из-за опасений, что циркулирующие бумажные банкноты играют роль в распространении глобальной пандемии COVID-19..
В Соединенных Штатах Конгресс недавно обсуждались создание цифрового доллара в связь распространению пакетов помощи от коронавируса. Обсуждаемый законопроект позволит Федеральной резервной системе США создавать цифровые доллары, а Казначейству США – создавать цифровые кошельки..
Интерес Соединенных Штатов к цифровым долларам также возрос после объявления в прошлом году о централизованной криптовалюте Facebook, Libra, – проекте, к которому обратились представители правительства США. с критикой и скептицизмом. Регулирующие органы особенно обеспокоены незаинтересованностью компании как в подаче заявки на банковский устав, так и в соблюдении правил «знай своего клиента» (KYC) против отмывания денег и финансового мошенничества, а также из-за ее прошлых неудач в обеспечении должной защиты конфиденциальности пользователей. Кроме того, как считают аналитики указал, любые попытки подорвать доминирование доллара США с помощью частной валюты, вероятно, никогда не будут хорошо восприняты членами Конгресса..
Между тем интерес Китая к доминированию в регулируемом блокчейн-пространстве хорошо задокументированы – особенно после того, как президент Китая Си Цзиньпин официально объявил о приоритетности инициатив блокчейн..
В частности, Китай стремится создать новую платежную инфраструктуру под названием «Электронные платежи в цифровой валюте» (DCEP) – цифровая валюта центрального банка, возглавляемая Народным банком Китая (НБК) и крупными предприятиями, – в целях «защиты денежного суверенитета [Китая]. и статус законной валюты », что многие считают указанием на попытку подорвать доллар США как доминирующую валюту в мировой торговле. Как пояснил заместитель директора департамента платежей НБК Му Чанчунь: «Нам нужно спланировать черный день».
DCEP – это, по сути, централизованный распределенный реестр – или, как выразился HashKey Hub, «Деградированный» блокчейн только с одним узлом »- и поддерживающие его мобильные кошельки, как сообщается, находятся на продвинутой стадии тестирования в Шэньчжэне, Сюнъане, Ченгу и Сучжоу. Кроме того, Starbucks и McDonald’s по сообщениям уже участвует в проекте.
Seems that testing wallet app is available for download. 4 cities will be available for the trial to begin with, including Shenzhen, Chengdu, Suzhou and Xiongan. Interesting that Xiongan, the newly state-level new area is one the first batch of the trails cities. #DC/EP pic.twitter.com/960poROFIo
— Ling Zhang (@lingzh1220) April 14, 2020
В Европе Европейский центральный банк (ЕЦБ) подтвердил, что он работает над цифровой валютой центрального банка в речь опубликовано 11 мая 2020 г..
По данным ЕЦБ, развитие CBDC было вызвано потенциальными изменениями в платежном поведении европейцев. «Мы хотели бы сохранить их прямую связь с конечным владельцем нашей валюты, сохранив их доступ к обязательствам центрального банка в евро», – пояснил центральный банк..
Однако ЕЦБ также отмечает, что не видит сигналов о том, что европейская общественность, вообще говоря, готова отказаться от наличных денег – это означает, что спрос на безналичное общество исходит не от населения..
Есть ли спрос на безналичный расчет??
Убеждение Европейского центрального банка в том, что население в настоящее время не интересуется цифровыми валютами центрального банка, было поддержано руководителем Visa. Спустя всего несколько дней после официальной публикации заявки на патент на блокчейн транснациональной корпорации финансовых услуг глава Visa по криптовалюте Кай Шеффилд высказал в Твиттере свою уверенность в том, что потребители, вероятно, не поймут, как на самом деле CBDC будут работать в безналичном обществе.
В целом подход к CBDC делится на две разные модели. В одном сценарии пользователи могут реально взаимодействовать с центральными банками напрямую через какое-то приложение, подобное вашему стандартному приложению веб-банкинга для коммерческого банка или между банками, например Venmo. Эта модель, вероятно, ограничит проблемы, присущие банковскому обслуживанию с частичным резервированием, но также еще больше ограничит финансовую конфиденциальность..
Во втором сценарии центральные банки будут взаимодействовать только с коммерческими банками – именно так в настоящее время работает текущая банковская система. Следовательно, потребители будут продолжать взаимодействовать только напрямую со своим коммерческим банком – только без наличных денег..
Идея о том, что большинство людей не обладают фундаментальным пониманием того, как в настоящее время взаимодействуют коммерческие банки и центральные банки, затрудняет внедрение CBDC, особенно если граждане предназначены для прямого взаимодействия с ними. Visa ’Sheffield объяснила в твит:
«Я ожидал, что большинство потребителей просто знают, что наличные деньги поступают из« банка », не понимая разницы между центральным банком и коммерческим банком, и что, когда они идут в банкомат, чтобы снять наличные, они конвертируют обещание своего банка в одно. от центрального банка […] Следовательно, если центральный банк выпускает «цифровые деньги», как они объяснят основным потребителям, чем CBDC отличается от цифровых депозитов, которые они хранят в коммерческих банках сегодня? »
Это общее непонимание того, как на самом деле работают бумажные валюты, считает Шеффилд, и отталкивает центральные банки от предложения CBDC, ориентированного на потребителей. Центральным банкам, по сути, пришлось бы создать «приложение-убийцу», с которым потребители могли бы легко и комфортно взаимодействовать – что, по-видимому, не является тем, чем они слишком заинтересованы на данном этапе. Шеффилд объяснил дальше:
«Если центральный банк решит предложить цифровой кошелек напрямую потребителям, то по умолчанию CBDC и центральный банк должны будут стать брендом домашнего хозяйства, но этот подход вряд ли будет воспринят всерьез большинством крупных центральных банков из-за операционных проблем [.] ”
OKEx Insights обратилась в Шеффилд за комментариями, но не получила ответа к моменту публикации..
Тема Шеффилда в Твиттере поддерживается недавний отчет от корпоративной блокчейн-фирмы R3, которая утверждает, что ни один центральный банк в настоящее время не разрабатывает CBDC, ориентированный на потребителя. Скорее, цифровые валюты, над которыми мы работаем, являются полностью оптовыми, то есть предназначены для коммерческих банков. В отчете говорится, что «В отличие от оптовых CBDC, розничные CBDC в настоящее время не производятся».
Однако все это не обязательно означает, что безналичные общества не будут постепенно внедряться в ближайшие годы или десятилетия. Если и когда они появятся, как будет биткойн – криптовалюта, которая подтолкнула традиционные финансы к переосмыслить свои модели – вписаться в безналичный мир?
Биткойн в безналичном будущем
Внутренняя ценность Биткойна в современном мире по-прежнему предмет обсуждения. Еще более предметом обсуждения является ценность, которую ведущая криптовалюта будет обеспечивать в безналичном будущем..
Наличные деньги, прежде всего, просты и успешны, несмотря на спорные неудобства, связанные с их физической природой. На данном этапе истории люди во всем мире понимают, что физические банкноты и монеты несут в себе определенную ценность, поддерживаемую государством, и что личные платежи могут осуществляться быстро и легко..
Во-вторых, наличные деньги относительно частны, и многие люди, которые с ними работают, считают само собой разумеющимся. Транзакции с физическими банкнотами и монетами могут осуществляться в одноранговой сети, просто передав их от одного человека другому. Наличные деньги обладают способностью быть без разрешения – что означает, что любые два человека теоретически могут участвовать в транзакции с наличными, – устойчивыми к цензуре (транзакция с наличными не может быть заморожена или отменена, как цифровая) и частной (в том смысле, что что операции с наличными деньгами нелегко отследить и не оставляют неизменяемых цифровых записей).
Биткойн также не требует разрешения и устойчив к цензуре. Однако в лучшем случае это только псевдоприватное. Биткойны обмениваются в распределенном публичном реестре в получастная мода – это означает, что каждый может независимо подтвердить, что транзакция состоялась.
Распределенная публичная книга Биткойна неизменно отображает используемые публичные адреса кошельков и суммы транзакций, но личность участников не так просто определить – что заставляет многих ошибочно полагать, что транзакции в Биткойне являются полностью конфиденциальными и анонимными..
Однако фактические возможности Биткойна по обеспечению конфиденциальности зависят от многих факторов, в том числе от того, какой биткойн-кошелек вы используете (и идентификационную информацию, которую вы ему предоставили), и от того, как вы подключены к Интернету. Анализируя данные внутри и вокруг транзакций, правительства, аналитические компании по блокчейну или даже способные люди могут теоретически идентифицировать и отслеживать записи ваших транзакций BTC с неизменной точностью. Это привело к созданию различных монет, ориентированных на конфиденциальность, таких как Monero (XMR) и Zcash (ZEC), которые скрывают идентифицирующие детали транзакции..
Проблемы с истинной анонимностью при использовании биткойнов в значительной степени опровергнутый идея о том, что BTC является предпочтительной валютой для преступников – хотя это мнение все еще остается в общественном воображении и основные СМИ.
Скорее всего, наличные деньги – с присущими им качествами конфиденциальности – остаются основным вариантом для незаконных транзакций. По этой и другим причинам правительства разных стран мира заинтересованы в выводе наличных из общества. Это объективно увеличит объем финансового надзора и контроля, возможного со стороны правительств..
Поскольку Биткойн не обеспечивает более высокий уровень конфиденциальности, его ценность в безналичном будущем может быть полностью обусловлена отсутствием разрешения и устойчивостью к цензуре. При условии, что транзакции с BTC в этом гипотетическом будущем по-прежнему законны, люди все еще могут проверяемо передавать стоимость через границу без необходимости в посреднике – и никто не может подвергнуть эту транзакцию цензуре..
Кроме того, очевидно, что Биткойн по-прежнему будет рассматриваться как растущее средство сбережения и защита от инфляционной денежно-кредитной политики – мнение, недавно поддержанное известным макроинвестором Полом Тюдором Джонсом – и многими как спекулятивная инвестиция..
Биткойн приносит пользу не-биткойнерам
Однако другие рассматривают роль Биткойна в будущем безналичном обществе под другим углом..
По мнению независимого исследователя криптографии Хасу, вопрос не в том, где BTC вписывается в указанный сценарий, а скорее в том, как он влияет на другие деньги – и наоборот. В разговоре с OKEx Insights Хасу отметила, что существует «петля обратной связи между биткойном и другими денежными системами на рынке», отметив:
«Биткойн существует на рынке, и наличие конкурентов может стимулировать развитие в том или ином направлении. Это зависит от того, что люди ценят в своих деньгах. Другие деньги существуют на рынке биткойнов, что влияет на их направление ».
По словам Хасу, от существования криптовалюты могут выиграть не биткойнеры. Скорее, те, кто даже не взаимодействует с BTC, могут выиграть от его присутствия. Хасу объяснила:
«У меня есть тезис о том, что наибольшая выгода от Биткойна в этом мире достанется не держателям биткойнов, а держателям, не принадлежащим к биткойнам, потому что, просто существуя, Биткойн заставляет другие системы становиться лучше. То же самое и с CBDC. CBDC, разработанный в мире, где люди могут использовать биткойн в качестве альтернативы, должен быть более конкурентоспособным. Например, он должен предложить лучшие гарантии конфиденциальности для пользователей ».
Хасу сказала OKEx Insights, что Биткойн, вообще говоря, сделал людей более осведомленными о структурах, в которых может работать валюта. До появления криптовалют люди не так много думали о таких вещах, как конфиденциальность, предсказуемость, стоимость и скорость транзакций по отношению к используемой фиатной валюте. «Биткойн действует как проверка дизайна и управления CBDC», – пояснил Хасу, прежде чем заключить:
«Можно сказать, что Биткойн сделал людей более непредвзятыми в отношении денег».
OKEx Insights представляет анализ рынка, подробные функции и тщательно отобранные новости от профессионалов в области криптографии..
